Создание и функционирование систем страхования банковских вкладов в развивающихся странах | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2018. № 43. DOI: 10.17223/19988648/43/13

Создание и функционирование систем страхования банковских вкладов в развивающихся странах

В статье рассмотрены аспекты функционирования систем страхования банковских вкладов в развивающихся странах, среди которых особое внимание уделено странам, входящим в БРИКС и СНГ. Раскрыты различия систем страхования вкладов в этих странах, приведен их сравнительный анализ и поднят вопрос о наличии такого фактора, как «моральный риск» в деятельности банков. Несмотря на наличие критики компенсационного механизма в банковской сфере, в статье подтверждается эффективность систем страхования вкладов на примере различных стран.

Creation and functioning of bank deposits insurance systems in developing countries.pdf По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов IADI (в которой состоит и Россия), к настоящему моменту системы страхования депозитов созданы в 139 странах мира и характеризуются большим многообразием форм и основных параметров. Еще в 29 странах системы страхования депозитов находятся на различных этапах создания. В подавляющем большинстве стран действует единая государственная организация, на которую возложены обязанности по страхованию вкладов. При этом системы некоторых стран имеют существенные особенности. В наших предыдущих исследованиях мы рассмотрели историю создания FDIC в США и АСВ в России, проанализировали ключевые особенности российской, американской и европейской систем страхования вкладов [1-4]. С целью дальнейшего исследования особенностей систем страхования вкладов и функционирования компенсационного механизма необходим анализ опыта развивающихся стран. Развивающаяся, или, что более корректно, менее развитая страна - это страна, имеющая более низкий уровень ВВП на душу населения по сравнению с другими странами, характеризуется слабо развитой индустрией и высокой степенью экономической зависимости от развитых стран. Большинство развивающихся стран испытывает сильную зависимость от первичных секторов экономики в производственной сфере и еще большую в сфере внешней торговли. Во многих таких странах наблюдаются низкие средние показатели доходов, хотя отдельные из малых стран - экспортеров нефти, например Кувейт, имеют доходы на душу населения, сопоставимые с доходами в промышленно развитых странах [5]. Отнесение страны к категории развивающихся является достаточно условным. Многие страны Африки в зоне Сахары являются развивающимися странами по всем параметрам. При этом новые индустриальные страны, например Китай, отличаются сочетанием весьма отсталых первичных секторов производства и более развитых отраслей промышленности. Страны - члены Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) не классифицируются как развивающиеся страны, хотя Турция, входящая в эту организацию, имеет более низкий доход на душу населения по сравнению с некоторыми новыми индустриальными странами. Аналогичные проблемы с классификацией возникают в отношении стран СНГ и в Восточной Европе. Так, Таджикистан, безусловно, является развивающейся страной, в то время как Чешскую Республику и Россию в полной мере уже нельзя отнести к развивающимся странам. Мы остановимся на странах, входящих в БРИКС, и некоторых странах ближнего зарубежья. БРИКС (BRICS) объединяет 5 стран: Бразилию, Россию, Индию, Китай и ЮАР, характеризующихся как страны с развивающейся экономикой, которые, по некоторым прогнозам, в 2050 г. могут обогнать страны «Большой восьмерки» по уровню экономического развития. В странах БРИКС живет около трети населения Земли, объединенный ВВП этих стран составляет около $13,6 трлн, а их валютные резервы достигают $4 трлн. Важность стран БРИКС для инвесторов растет благодаря их высокому потенциалу дальнейшего роста и экономическим показателям [6]. В табл. 1 приведен краткий обзор параметров систем страхования вкладов в странах БРИКС. В Китае система страхования вкладов на государственном уровне заработала совсем недавно. При этом достаточно продолжительное время многие банки самостоятельно осуществляли услугу по страхованию вкладов, поскольку это рассматривается вкладчиками как признак надежности кредитной организации. Страховое возмещение по вкладам в банке, включающее сумму основного вклада и проценты, начисленные по нему, составляет до 500 000 юаней ($81 400), а вклады в пределах этой суммы составляют 99,63% от всех банковских вкладов в КНР. Отметим, что банковская система Китая является одной из крупнейших в мире, объем банковских депозитов которой превышает 19 трлн долл. США. Система страхования вкладов в Китае распространяется на коммерческие банки, сельские кооперативные банки, сельские кредитно-кооперативные банки. Денежная компенсация, выплачиваемая страхователю, в отношении которого наступил страховой случай, должна быть перечислена в течение 7 рабочих дней. Целесообразно также рассмотреть системы страхования вкладов в некоторых странах СНГ (табл. 2). Исследование показывает, что в большинстве стран принята единая система страхования депозитов в лице государственной системы по защите прав вкладчиков и основным объектом защиты являются депозиты физических лиц [7]. 8 6 7 00 2 а\ 1 го 2 7 6 8 р б ри « е) л )D уб DS ft £ )D сл £ л0 а0 и5 00 02 0 6 р7 7( 03 02 4( Дф Щ (-0 и я S я а н о ан в о хоа рат о £ « S S о S а я й) не )D на S юа U о a « 5 4 2 in 9 0 6 9 0 9 О 1 2 1

Ключевые слова

страхование вкладов, развивающиеся страны, банк, вкладчик, компенсационный механизм, Deposit insurance, developing countries, bank, investor, compensation mechanism

Авторы

ФИООрганизацияДополнительноE-mail
Земцов Анатолий АнатольевичТомский государственный университетпрофессор, доктор экономических наук, профессор кафедры финансов и учетаfbd@bk.ru
Цибульникова Валерия ЮрьевнаТомский государственный университет систем управления и радиоэлектроникидоцент кафедры экономикиtuv82@bk.ru
Всего: 2

Ссылки

Земцов А.А., Цибульникова В.Ю. Система страхования банковских вкладов в России: становление и развитие // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2017. № 1 (37). С. 131-152.
Цибульникова В.Ю., Земцов А.А. Анализ этапов развития Федеральной Корпорации по Страхованию Вкладов США // Фундаментальные исследования. 2017. № 4 (часть 2). С. 344-350.
Земцов А.А., Цибульникова В.Ю. Деятельность Федеральной корпорации по страхованию вкладов США в компенсационном механизме защиты вкладчиков // Экономика: вчера, сегодня, завтра. 2017. Т. 7, № 3а. С. 186-196.
Земцов А.А., Цибульникова В.Ю. Об особенностях системы страхования банковских вкладов в странах Европейского Союза // Фундаментальные исследования. 2017. № 6. С. 204-209.
Пояснение понятия «развивающиеся страны». URL: https://ru.wikipedia.org/ wiki/%D0%A 0%D0%B0%D0%B7%D0%B2%D0%B8%D0%B2%D0%B0%D1%8E% D1 %89%D0%B 8%D0%B5%D 1%81 %D1%8F_%D 1%81 %D 1 %82%D 1 %80%D0%B0%D0 %BD%D 1%8B (дата обращения: 28.01.2018).
Пояснение понятия «Страны БРИКС». URL: https://ria.ru/infografika/ 20150323/1053966117.html (дата обращения: 28.01.2018).
Диденко В.Ю. Интеграция систем страхования депозитов стран - участниц ЕАЭС для формирования торговых отношений в банковском деле // Экономика. Налоги. Право. 2017. № 3. С. 127-131. URL: https://cyberleninka.ru/article/ri/integratsiya-sistem-strahovaniya-depozitov-stran-uchastnits-eaes-dlya-formirovaniya-torgovyh-otnosheniy-v-bankovskom-dele
Турбанов А., Нестратенко Е. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право. 2004. № 1. С. 36-52.
Кротов Н.И. История создания российской системы страхования банковских вкладов (Свидетельства очевидцев. Документы). М. : Экономическая летопись, 2009. 568 с.
Directive 94/19/ЕС of the European Parliament and of the Council of 16 May: federal law. Approved may 16, 1994. URL: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do? uri=CELEX:31994L0019:EN:HTML (access date: 28.01.2018).
Евстратенко Н.Н. Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта // Деньги и кредит. 2007. № 3. С. 48-53.
Де Сото Х.У. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. Челябинск, 2008. 663 с.
Коноваленко Н. Мировой опыт страхования депозитов // Банковская практика за рубежом. 2001. № 3. С. 50-57.
Пояснение понятия «Моральный риск». URL: https://www.investopedia.com/ask/ answers/09/moral-hazard.asp (дата обращения: 28.01.2018).
Си11 R. The effect of deposit insurance on financial debt: a cross-country analysis. Washington : World Bank, 1998. 30 p.
Schuler K. Deposit Insurance Deja vu The Freeman // Ideas on Liberty. July 1989. Vol. 39, is. 7.
Бики X., Уайт Ю. Страхование депозитов // Вестник Национального банка Украины. 1997. № 1. С. 20-24.
Hummel J.R. Privatize Deposit Insurance The Freeman July 01, 1989. URL: http://www.fee.org/the_freeman/detail/privatize-deposit-insurance (access date: 28.01.2018).
Labaton S.F.D.I.C. May Borrow Funds From Banks // The New York Times. 2009. September 21. URL: http://www.nytimes.com/2009/09/22/business/22bailout.html?_ r=0&adxnnl=1 &adxnnlx= 1418569825-Uk5u0Bj 3PmOHv1 stgR0tww (access date: 28.01.2018).
Налоговая реформа: ревизия «параллельной налоговой системы». М., 2015. 120 с.
Хузин Н. Страхование вкладов: грядет реформа - какой она будет? 1 сентября 2016. URL: https://finance.rambler.ru/news/2016-09-01/strahovanie-vkladov-gryadet-reforma (дата обращения: 28.01.2018).
Божко М., Мархулия Е. ЦБ отказался от страхования средств юрлиц в банках. 14.03.2017. URL: https://www.rbc.ru/finances/14/03/2017/ 58c6a3e69a7947eef4854662 (дата обращения: 28.01.2018).
 Создание и функционирование систем страхования банковских вкладов в развивающихся странах | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2018. № 43. DOI: 10.17223/19988648/43/13

Создание и функционирование систем страхования банковских вкладов в развивающихся странах | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2018. № 43. DOI: 10.17223/19988648/43/13