Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2011. № 3 (15).

Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики

Модернизация экономики России невозможна без адекватного финансового обеспечения, которое должно во многом создаваться за счет оптимизации развития банковской системы. В своем развитии российская банковская система прошла путь от экстенсивного развития к необходимости интенсивного роста. Настоящий момент является очень благоприятным для принятия Стратегии развития банковскогосектора РФ до 2015 г. Представленный общественности проект Стратегии нуждается в дополнительной корректировке, так как носит неконкретный характер, недостаточно учитывает потребности реального сектора экономики.

Strategy of development of bank sector and modernization of the Russianeconomy.pdf Несмотря на наличие различных моделей модернизации экономическогоразвития (революционная, органичная, догоняющая), все они нуждаются вадекватном финансовом обеспечении. Причем при догоняющей модели, ко-торая более применима сейчас в России, роль банковской системы являетсярешающей, как показал опыт стран, прошедших этот путь (Япония, ЮжнаяКорея, Тайвань). Банковская система России проявила хорошие способностик адаптации в условиях мирового финансового кризиса. Однако для преодо-ления негативных последствий кризиса и обеспечения инновационной ак-тивности в процессе модернизации российской экономики необходимо даль-нейшее расширение кредитования реального сектора экономики, особенно всфере инвестиционного кредитования, что должно сопровождаться модерни-зацией как всего финансового сектора, так и его важнейшей части - банков-ской системы России. Нехватка финансовых ресурсов в экономике приводитк ограничениям конкуренции, роста производства, стимулируя высокий уро-вень инфляции.В развитии российской банковской системы можно выделить два боль-ших периода: 1. Этап становления (1991-1999 гг.) - период количественногороста, экстенсивного развития, который характеризовался бурным ростомобщего количества банков (в 1992-1997 гг.), отсутствием четкой стратегииразвития, слабым взаимодействием с реальным сектором экономики (долякредитных активов в общем объеме активов банковского сектора не превы-шала 30%). На этот период выпало два крупных банковских кризиса - август1995 г. и август 1998 г., которые в определенной степени способствовали«переоценке ценностей» и появлению новых взглядов и подходов к развитиюбанковской системы и накоплению позитивного опыта. 2. Этап качественныхпреобразований (или динамичного развития - 2000-2010 гг.). В этот периодпроисходит дальнейшая централизация банковского капитала, он характери-зуется стабилизацией экономики и поиском путей развития банковского биз-неса. Обостряется конкуренция за средства населения, растет популярностьритейлового банковского бизнеса. 2001-2002 гг. - создание концепции сис-темы гарантирования вкладов. В 2004-2005 гг. создается система гарантиро-вания частных вкладов, определен круг банков, которые войдут в эту систему;осуществляется переход отчетности коммерческих банков на международныестандарты. В 2004 г. был принят новый доработанный вариант Стратегии раз-вития банковского сектора РФ на 2004 г. и на период до 2008 г. Данная Страте-гия была в целом успешно реализована, хотя выполнение отдельных меро-приятий носило неравномерный характер. Стратегией 2004-2008 гг. было пре-дусмотрено достижение следующих параметров развития: «активы/ВВП» - 56-60%, «капитал/ВВП» - 7,0-8,0%, «кредиты/ВВП» - 26-28%.По данным банковской статистики, активы банковского сектора за пери-од с 2000 по 2007 г. увеличились в абсолютном выражении в 8,8 раза. Пока-затель «активы/ВВП» вырос с 32,9 до 52,4% за этот же период, составив в2008 г. уже 67%, в 2010 г. - 75,4%. По этому показателю мы приблизились куровню стран Восточной Европы. Собственные средства показали за это вре-мя десятикратный рост. Показатель «капитал/ВВП» увеличился с 3,5 до 6,3%,в 2008 г. - до 9%, в 2010 г. - до 11,8%. И хотя в 2008-2010 гг. темпы приростаактивов и капитала снизились, они все-таки оставались положительными.Быстрыми темпами (опережающими рост активов) росли кредитные портфе-ли коммерческих банков. В 2000-е гг. российские банки действительно сталивыполнять роль финансовых посредников, что выражается в опережающемросте кредитования по сравнению с ростом всех активов. В 2008-2009 гг.кредитные активы составляют более 70% всех активов банковской системы,что соответствует структуре активов западных банковских систем. Показа-тель «кредиты нефинансовым организациям и физическими лицам/ВВП» со-ставил в 2010 г. 41,3%. Но в период 2000-х гг. не обходится и без отдельныхкризисов ликвидности в банковской системе (например, лето 2004 г., осень2008 г.). В последние годы (2008-2010) наблюдались рост просроченной за-долженности и замедление прироста кредитных портфелей, некоторое сни-жение объемов кредитования отдельных категорий заемщиков (например,физических лиц). Все эти данные свидетельствуют о том, что возможностиэкстенсивного развития банковской системы в России исчерпаны, необхо-димо обеспечить ей интенсивный рост. Интенсификация развития банков-ской системы необходима и самой банковской системе, и реальному секторуэкономики.В январе 2011 г. общественности был представлен проект «Стратегииразвития банковского сектора РФ на период до 2015 года». В ЗаявленииПравительства Российской Федерации и Центрального банка РФ «О Страте-гии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года» констатирует-ся: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. Ос-новным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе егоразвития должно стать изменение качества банковской деятельности, вклю-чающее расширение перечня и модернизацию способов предоставления ус-луг, определение в качестве важнейшего приоритета банковской деятельно-сти качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса. Ука-занные изменения представляют собой переход от преимущественно экстен-сивной модели к интенсивной модели банковской деятельности» [1. C. 1].Предполагается, что он будет широко обсуждаться всеми заинтересован-ными пользователями. Проблемы необходимости дальнейшего реформиро-вания банковской системы обсуждаются уже с 2008-2009 гг. на различныхфорумах, конференциях и других общественных мероприятиях. Например, всентябре 2009 г. в Сочи прошел VII Международный банковский форум«Банки России - XXI век», внесший конкретные предложения к формирова-нию Стратегии развития банковского сектора. На этом мероприятии былоотмечено: «Стабильная работа банков, «ядра» российской финансовой систе-мы, - тот необходимый базис, на котором можно построить конкурентоспо-собную и диверсифицированную экономику, соответствующую долгосроч-ным геополитическим целям России и тому месту, которое наша страна пла-нирует занять в мировом экономическом пространстве. Если будет упущеншанс войти в число мировых центров, обладающих самостоятельным, влия-тельным и масштабным финансовым сектором, российской экономике будеткрайне сложно выйти на траекторию инновационного роста» [2. С. 4].Таким образом, необходимость принятия стратегического документа,обеспечивающего дальнейшую модификацию банковской системы в контек-сте модернизационных преобразований в России, не вызывает сомнений. Итакой документ представлен, но возникает вопрос: насколько он соответству-ет масштабу необходимых преобразований?Исторический опыт учит нас, что банки появляются там и тогда, когдавозникает спрос на их услуги вследствие развития торговли и ремесленногопроизводства, но оказывают активное обратное влияние на экономику, сти-мулируя ее развитие путем предоставления необходимых кредитов на попол-нение оборотных средств, инвестиционных кредитов и прочих необходимыхпредпринимателю банковских услуг. Следовательно, без развития банков-ской системы невозможно обеспечитьновой интенсивной модели развития. Даже Стратегия развития банковскогосектора РФ на 2004 г. и на период до 2008 г. содержала больше конкретныхмероприятий и механизмов их реализации. Справедливости ради следует от-метить, что к Стратегии прилагается проект Плана мероприятий по реализа-ции Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на пе-риод до 2015 г., состоящий из 25 пунктов, подавляющее большинство кото-рых предполагает лишь внесение изменений в действующее законодательст-во. Банковское сообщество уже начало обсуждать Стратегию, и особого эн-тузиазма она не вызывает [3. С. 50-52].По мнению Олега Солнцева, руководителя направления анализа денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочногопрогнозирования, это нельзя назвать стратегией, это скорее направление раз-вития, не выстроены система приоритетов и алгоритм их реализации, нет по-этапности реализации предлагаемых мер, а те показатели, которые содержат-ся в стратегии, не предусматривают реформирования банковского сектора,так как достигаются даже при самом инерционном сценарии.Между тем в апреле 2010 г. Институтом современного развития и БанкомМосквы были предложены два варианта, два сценария развития финансовогосектора России - сценарий сбалансированного роста и сценарий форсирован-ного роста, предлагающие сделать стратегический выбор между расширени-ем внутреннего спроса и инвестиций за счет роста кредитования или сбалан-сированным развитием финансовых рынков и умеренным ростом банковско-го кредита. Предлагаются и другие варианты развития банковской системы.На наш взгляд, критичным является тот факт, что в представленном про-екте Стратегии вновь речь идет о банковском секторе, а не о банковской сис-теме. И реформировать предлагается только банковский сектор, а не деятель-ность ядра банковской системы - Центрального банка РФ. Деятельность Бан-ка России не менее нуждается в реформировании и изменении подходовХотя Банк России и пытался проводить активную процентную политику в2009-2010 гг., но этого недостаточно для стимулирования инвестиционнойактивности в экономике. Кроме того, уровень инфляции продолжает оста-ваться довольно высоким по меркам западных стран, что названо А.Г. Аган-бегяном одной из важнейших проблем, приводящих наряду с низкой произ-водительностью труда, высокими издержками на проведение финансовыхопераций и повышенными рисками к невозможности развития инвестицион-ного кредитования и наличию одной из самых высоких процентных ставок закредит среди стран мира, делающих деньги в России очень дорогими. Акаде-мик А.Г. Аганбегян считает, что решение задачи по финансированию модер-низации страны требует следующего: «…сами банки должны подвергнутьсямодернизации - нарастить объем активов, значительно увеличить долю«длинных» денег за счет стимулирования долгосрочных вкладов, выпускадолгосрочных ценных бумаг; сократить участие государства в капиталахбанков, значительно повысив в них долю частного капитала, повысить устой-чивость банков. По мере снижения инфляции предстоит резко сократить про-центную ставку банков и уйти от политики «дорогих денег» [5. С. 32].Таким образом, мы считаем, что дальнейшее реформирование финансо-вого сектора требует системного подхода и необходимо реформировать небанковский сектор, а банковскую систему и Центральный банк не долженнаходиться в стороне от модернизационных процессов. Следует рассматри-вать также модернизацию банковской системы в контексте реформированиявсего финансового рынка, неотъемлемой частью которого она является.Как уже было отмечено, в Стратегии отсутствуют конкретные целевыеориентиры развития. Как и в предыдущем варианте Стратегии (2004-2008 гг.), в ней содержатся только три показателя, достижение которых на-мечено Стратегией к 2015 г., а именно: «активы/ВВП» должны достичь око-ло 90%, «капитал/ВВП» - 13-14%, «кредиты нефинансовым организациям ифизическим лицам/ВВП» - 50-55%. Однако данные показатели не могут насинформировать в полной мере о том, полностью ли покрываются потребно-сти реального сектора экономики в кредитах, в том числе в инвестиционных.Несмотря на очевидный рост показателей развития банковской системы, до-ля банков в источниках инвестиций в основной капитал составляет те же10%, что и в начале 2000-х гг. Поэтому одной из основных проблем банков-ской системы является необходимость стимулирования и развития инвести-ционного кредитования, сдерживаемого высокими процентными ставками накредит и отсутствием достаточного количества долгосрочных пассивов в бан-ковском секторе.Для стабилизации ресурсной базы Стратегия предлагает нам рассмотретьвопрос о введении нового вида банковских вкладов, не предусматривающихправа досрочного востребования суммы вклада или ее части (так называемыебезотзывные вклады для физических лиц), но данное предложение насчиты-вает уже не менее 5 лет существования и не понятно, что мешает законодате-лям внести соответствующие изменения в законодательство, тем более чтоподобные корректировки уже предлагались на рассмотрение ФедеральногоСобрания РФ, но были отклонены.Одной из задач по реформированию банковского сектора в Стратегии на-звано «создание инфраструктуры, отвечающей современным требованиям, втом числе в рамках работы Правительства РФ и Банка России по созданиюМеждународного финансового центра в г. Москве, на основе использованияпередовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных исто-рий, системы регистрации залогов, платежной и расчетной инфраструктуры,института центрального контрагента и иных инфраструктурных условий иинститутов» [6. С. 7-8]. Необходимость решения данной задачи не вызываетсомнения, но Стратегия недостаточно внимания, на наш взгляд, уделяет во-просу развития региональных банковских систем. Хотя в Стратегии отмеченонеравномерное территориальное распределение банковских услуг и названынекоторые меры по преодолению этой ситуации (например, реализация про-екта Почтового банка РФ, создание условий и стимулирование деятельностинекредитных организаций в регионах, отмена территориального ограниченияна создание операционных офисов), полностью решить проблему стимулиро-вания развития региональных банковских систем они не смогут. В свою оче-редь, именно региональные банки должны стать основными поставщикамикредитных ресурсов в реальный сектор экономики и обеспечивать планомер-ное развитие кредитных рынков. Они более тесно взаимодействуют со свои-ми клиентами, поэтому ориентированы на решение именно их задач, связан-ных с адаптацией к новым условиям развития экономики. Возникает опас-ность, что проблемы развития региональных банков будут проигнорированыперед необходимостью создания Международного финансового центра вг. Москве, а концентрация банковского капитала в центре страны еще силь-нее увеличится по сравнению с регионами.Важный вопрос, который необходимо решить при переходе к интенсив-ной модели банковской деятельности, - это формирование институциональ-ной структуры банковской системы, адекватной требованиям реальногомательства по всей России» [6. С. 3]. Такой подход представляется нам са-мым взвешенным и отвечающим потребностям текущего момента.Хотя в литературе появились и иные мнения. Вновь получила распро-странение идея ввести на законодательном уровне статус федерального и ре-гионального банка, поддержанная Ассоциацией российских банков. Предла-гается ввести специальный защищенный статус регионального (локального)банка с щадящими требованиями и ограниченными правами. Размер мини-мального капитала для таких банков установить на уровне 15 млн руб. вместо90 млн руб. для банка с обычной федеральной лицензией. Ввести для нихльготные значения обязательных нормативов (Н1, Н6), а в качестве запретаустановить ограничения на совершение ряда валютных операций, на суммыпривлекаемых вкладов населения, запрет на открытие функциональных под-разделений за пределами региона.«При создании новой посткризисной банковской системы важно диффе-ренцированно подходить к экономическим и правовым критериям при оценкедеятельности ее субъектов. Например, величина капитала общефедеральногои регионального банков не должна быть одинаковой, поскольку их банков-ская деятельность удовлетворяет потребности различных групп клиентов иинтересы разных экономик» [7. С. 36]. Непонятно только, почему одни груп-пы клиентов должны иметь большие гарантии, чем другие, в устойчивости инадежности своих банков? Не приведет ли это к тому, что целые группы кли-ентов перейдут на обслуживание в общефедеральные банки и тем самым мыдобьемся противоположного желаемому эффекта. Такой подход ослабит, нанаш взгляд, региональную банковскую систему и снизит доверие к ней. Кро-ме того, это приведет к дальнейшей концентрации банковского сектора. «За2009 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций всовокупных активах банковского сектора практически не изменилась: 93,9%на начало и 93,7% на конец года. В то же время доля 5 крупнейших банковпо состоянию на 1.01.2010 увеличилась до 47,9% против 46,2% на 1.01.2009на долю 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций посостоянию на 1.01.2010 приходилось 92,9% совокупного капитала банковско-го сектора (на 1.01.2009 - 91,8%), в том числе 52,2% (49,3%) - на 5 крупней-ших банков» [8. С. 14]. При этом наблюдался рост количества банков с капи-талом свыше 180 млн руб. с 764 до 776, что свидетельствует о том, что банкиосознают необходимость увеличения минимального размера капитала и гото-вы принять соответствующие меры.Для того чтобы обеспечить расширение масштабов кредитования россий-ской экономики за счет банковской системы, нужно сделать акцент на про-должении действия такого финансового стимула государства, как созданиесистемы гарантирования кредитов, выполняющей функцию перестрахования.Может быть создан единый национальный гарантийный фонд, следует сти-мулировать и появление региональных гарантийных фондов, в основу поли-тики которых должны быть положены приоритеты социально-эконо-мического развития, выбранные государством и обществом. Во всем миреположительно зарекомендовали себя национальные банки развития. Банкразвития был создан и в России. Он через региональные банки кредитует ма-лый и средний бизнес. По данной схеме работает более 180 банков, постоян-но обновляются предлагаемые банком продукты, снижается стоимость кре-дитов, увеличивается срок кредитования. Для расширения масштаба выпол-няемых банком задач следует предпринять меры по увеличению его уставно-го капитала, который составляет пока 20 млрд руб. Функции банков развитиямогли бы выполнять и другие участники финансового сектора: финансовыекомпании, специальные фонды развития в регионах, специальные кредитныеучреждения для финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса.Должна использоваться в России и такая тенденция мирового развития, какмикрофинансовые отношения. Для этого необходимо создать условия дляразвития кредитных кооперативов, небанковских кредитных организаций врегионах, которые могли бы действовать совместно с крупными банками, втом числе и с государственным участием (Сбербанк, ВТБ и др.). Такой под-ход будет стимулировать развитие банковской конкуренции, без чего невоз-можно решить проблему финансового обеспечения модернизации экономикиинвестиционными кредитами и дешевыми финансовыми ресурсами.Таким образом, в Стратегии развития банковского сектора необходимосделать акцент на развитии именно банковской системы, включающей нетолько коммерческие банки, но и Банк России, стоило бы больше вниманияуделять развитию региональной банковской системы, на уровне которойследует развивать различные институциональные формы банковских инсти-тутов и банковской инфраструктуры, способные обеспечить существенныйприрост масштабов кредитования реального сектора экономики и активиза-ции модернизационных процессов российской экономики

Ключевые слова

банковский сектор, банковская система, модернизация, реальный сектор экономики, стратегия развития, bank sector, bank system, modernization, real sector of economy, development, strategy

Авторы

ФИООрганизацияДополнительноE-mail
Счастная Татьяна ВладимировнаНациональный исследовательский Томский государственный университеткандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и учета экономического факультетаherz@sibmail.com
Всего: 1

Ссылки

Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка РФ «О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. URL: http://www.minfin.ru
Предложения к Стратегии развития банковского сектора на 2010-2012 гг. URL: http://www.raexpert.ru./strategy/concept2009/
Шохина Е. Развитие как формальность // Эксперт. 2011. №5. С. 50-52.
Банковская система обдумывает модернизацию // Экономика и жизнь. 2010. № 6. URL: http://www.eg-online.ru./article/92108 / (дата обращения: 18.02.2010).
Аганбегян А.Г. О новой роли банков в финансировании послекризисного социально- экономического развития России (субъективные заметки) // Деньги и кредит. 2011. № 1. С. 27- 36.
Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. URL: http://www.minfin.ru
Черников В.С. Российская банковская система нуждается в оптимизации // Банковское дело. 2010. № 8. С. 34-36.
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году // Официальный сайт Центрального банка РФ. URL: http: // www.cbr.ru
 Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2011. № 3 (15).

Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2011. № 3 (15).

Полнотекстовая версия