Operation of the banking system of Russia in post-crisis period.pdf Извлечение кредитными организациями уроков из кризиса, осознаниесвоих проблем и их решение оказывают непосредственное влияние на повы-шение доверия к банковской системе со стороны клиентов и эффективностьвосстановления банковского сектора, так как способствуют улучшению каче-ства взаимодействия финансовых институтов с юридическими и физически-ми лицами, в первую очередь в рамках возобновления операций кредитова-ния, от чего в результате зависит длительность периода посткризисного вос-становления экономики.В настоящее время российский банковский сектор находится в состояниинеустойчивой стабильности.Преодолению банковского кризиса в России активно способствовали де-нежные вливания со стороны государства, т.е. произошло накачивание бан-ковской системы ликвидными ресурсами, которые осели на финансовомрынке, так и не дойдя до реального сектора. Тем самым банковский секторбыл спасен во многом в ущерб сектору реальной экономики, который, по за-мыслу разработчиков антикризисных мер, и был конечным адресатом на-правляемых государством средств, и его «подпитка» являлась необходимымусловием для оздоровления не столько банковской сферы, сколько всей эко-номики и дальнейшего качественного развития экономических процессов.Проблемы, присущие банковской системе до кризиса и обострившие егопротекание, сохраняются и на посткризисном этапе. К таким проблемамможно отнести следующие: низкую капитальную базу финансовых институ-тов, неэффективность кредитования реального сектора, спекулятивный ха-рактер банковских операций, зависимость от международного движения ка-питала, а также макроэкономические проблемы, оказывающие сильное воз-действие на работу банковского сектора, такие как экспортоориентирован-ность сырьевого сектора экономики, большой внешний корпоративный долги др.В случае начала новой волны кризиса в России в ближайшее время бан-ковские учреждения снова не смогут самостоятельно справиться с проблема-ми без помощи государства.Для принятия масштабных мер, направленных на формирование новойустойчивой банковской системы, необходимо проводить ее реформированиево взаимосвязи с другими отраслями экономики. В первую очередь следуетпроанализировать и провести качественные изменения развития реальногосектора: обеспечить развитие направления переработки энергоресурсов, спо-собствовать модернизации предприятий, стимулировать строительство с це-лью увеличения предложения объектов недвижимости и снижения цены наних и др.В посткризисный период власти инициировали процесс приватизации,способный, по их мнению, обеспечить модернизацию приватизируемых объ-ектов и повысить их конкурентоспособность. Но признание государствомбольшей эффективности частной собственности, чем государственной, озна-чает признание неспособности государства эффективно регулировать и раз-вивать национальную экономику.Проанализировав кризисы финансового характера последнего десятиле-тия, с которыми столкнулась Россия, и подробно изучив последний кризис,охвативший российскую банковскую систему осенью 2008 г., целесообразнообозначить ряд проблем, накопленных банковской системой и остающихсянеразрешенными в течение долгого времени:- диспропорции в концентрации финансовых ресурсов и низкая капита-лизация банковской системы;- агрессивная и высокорисковая политика ведения бизнеса руководствоми владельцами финансовых организаций в целях максимизации своей прибы-ли, несмотря на нарушение финансовой стабильности банка;- некачественное корпоративное управление, ослабляющее системууправления рисками (в том числе вследствие ориентированности банка наобслуживание бизнеса их владельцев);- непрозрачность деятельности банковских организаций, искажение дан-ных учета и отчетности, предоставление недостоверной информации в надпуть развития, которые требуют скорейшего решения. К таким недостаткамнеобходимо отнести следующие:- отсутствие продуманной структуры специализированных финансовыхинститутов и венчурных фондов, созданных непосредственно для финанси-рования инновационных проектов;- отсутствие необходимой банковской конкуренции как механизма регу-лирования, обеспечивающего эффективность функционирования секторабанковских услуг, в том числе разработку и предоставление новых банков-ских продуктов и услуг;- отсутствие специализированных современных банковских инновацион-ных продуктов, необходимость которых определена направлением общегоразвития экономики (например, льготные кредиты на реализацию инноваци-онных решений, модернизацию предприятий и реиндустриализацию России);- отсутствие развитой инфраструктуры, необходимой для результативно-го инновационного развития, включающей создание эффективного механиз-ма, обслуживающего и обеспечивающего финансирование и реализацию ин-новационно-инвестиционных проектов;- недостатки действующего законодательства в части неурегулированно-сти многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления бан-ковского надзора, организации процедур санирования, реструктуризации ибанкротства банков. Важнейшим условием достижения целей реструктуриза-ции является совершенствование законодательства.Помимо этого нерешенным остается вопрос собственности на кредитныеорганизации. В настоящее время на российском рынке банковских услуг до-минирующим собственником является государство, что имеет как негатив-ные, так и положительные моменты. Банковские организации, находящиесяпод управлением государственных властей, могут реализовывать националь-ные проекты и задачи и, как правило, являются более устойчивыми к финан-совым потрясениям. Однако различные условия функционирования государ-ственных и частных финансовых институтов снижают конкурентную состав-ляющую и приводят к затормаживанию развития новых продуктов и услуг иинновационных процессов в целом. Кроме того, государственные банки невсегда с достаточной степенью эффективности используют государственныесредства в рамках осуществления своей деятельности.В условиях рыночных преобразований недооценивается роль мелких исредних банков, осуществляющих свою деятельность в регионах и являю-щихся более гибкими с точки зрения адаптации к новым условиям работывследствие ограниченного количества клиентов и более тесных отношений сними, что благоприятно влияет на возможность поиска индивидуальногоподхода и получения банками более высокого дохода.В условиях посткризисного развития для банковской системы очень важ-ным является привлечение в страну долгосрочных ресурсов, которые могутбыть направлены на финансирование длительных инновационных и инфра-структурных проектов. Поэтому для финансовой системы важным становит-ся сохранение в государстве банков с иностранным участием, посколькуименно такие банки могут предложить более «дешевые» и «длинные деньги»,привлеченные в том числе из-за рубежа. Однако здесь надо уделить особоевнимание деятельности банков с иностранным участием, капитал которыхбазируется в странах, находящихся в настоящее время в критическом поло-жении (Греция, Испания, Португалия и отчасти Италия), и некоторых другихбанковских институтов и стран, чьи оценки были понижены рейтинговымиагентствами. При этом необходимо регулировать деятельность иностранныхбанков с тем, чтобы их средства перенаправлялись в реальный сектор рос-сийской экономики, а не использовались для осуществления спекулятивныхопераций на финансовом рынке. Кроме того, необходимым является кон-троль последующего движения денежных средств, привлекаемых иностран-ными банками, поскольку они имеют возможность выводить средства рос-сийских вкладчиков за границу внутри своей банковской группы, сокращаяпри этом уровень российской банковской ликвидности.После кризиса 2008 г. и по настоящее время иностранные банки сталипокидать российский финансовый рынок по объективным причинам: нега-тивная экономическая ситуация в России, неравноправная конкуренция, не-высокая прибыль. В 2010-2011 гг. о своих планах и реальном сворачиваниибизнеса на российском рынке банковских услуг заявили такие банковскиеструктуры, как Rabobank, Santander, Barclays, HSBC, Commerzbank [1].В условиях современной экономической ситуации, складывающейся вмировой экономике, и с целью предотвращения наступления второй волныкризиса в России и недопущения стагнации экономики главными задачамипосткризисного развития банковского сектора России становятся стабилиза-ция и повышение качества работы банковской системы.В целях достижения указанных задач Правительством Российской Феде-рации и Банком России 5 апреля 2011 г. была принята «Стратегия развитиябанковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [2] (да-лее - Стратегия), разработанная для определения и реализации стратегиче-ских задач формирования основы конкурентоспособного финансового рынкаРоссии.Указанная Стратегия является среднесрочной и направлена на активноеучастие банковских институтов в процессе модернизации экономики посред-ством совершенствования разнообразия и качества банковских услуг, предос-тавляемых как юридическим, так и физическим лицам, а также на повышениеконкурентоспособности на мировом финансовом рынке и обеспечение ус-тойчивого инновационного развития. В рамках Стратегии определены основ-ные разделы, которые требуют совершенствования в ближайшие годы. К нимотносятся следующие:- повышение качества банковских услуг (совершенствование норматив-ных документов о потребительском кредитовании, совершенствование зако-нодательства о защите прав заемщиков от возможных злоупотреблений состороны субъектов деятельности по взысканию задолженности);- повышение уровня банковского регулирования и банковского надзора(обеспечение унифицированных надзорных требований к оценке устойчиво-сти кредитных институтов, создание законодательной базы для внедрениярекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, совершенство-вание процедур реорганизации кредитных организаций, создание правовыхоснов взаимодействия Центробанка и аудиторских компаний и т.д.);- повышение конкурентоспособности российской банковской системы исоздание развитой финансовой инфраструктуры (обеспечение иммунитетацентральных банков иностранных государств и принадлежащего им имуще-ства, разработка законодательства о национальной платежной системе, вве-дение запретов на открытие филиалов иностранных банковских учреждений,установление минимальных стандартов оказания финансовых услуг и т.п.).Реализация всех запланированных мер в рамках Стратегии развития бан-ковского сектора может привести к изменению условий его функционирова-ния и способна изменить структуру банковской системы. Реформированиебанковской системы в настоящее время является необходимым условием еедальнейшего существования.Если в относительно сжатые сроки в России не будут реализованы мерыпо повышению качества работы всего рынка банковских услуг и обеспече-нию дифференциации рисков, то скорее всего негативные тенденции, охва-тившие в 2011 г. страны Евросоюза, и прежде всего Грецию, окажут сущест-венное негативное воздействие на банковскую систему России.Однако финансовая ситуация в Европе уже оказывает негативное влияниена российский банковский сектор, который столкнулся с первыми проблема-ми нехватки ликвидных ресурсов еще во второй половине 2011 г. С середины2011 г. большая часть банковских институтов, в том числе крупнейших, та-ких как ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Аль-фа-банк, «Уралсиб», МДМ Банк, Россельхозбанк и некоторые другие, сталаповышать процентные ставки по вкладам с целью поддержания необходимо-го уровня ликвидных средств.В январе 2012 г. ставки по депозитам увеличил Сбербанк в попытке из-бежать оттока привлеченных в конце года финансовых ресурсов, которыенеобходимы банку для удовлетворения увеличившегося на кредитные сред-ства спроса. Максимальная ставка Сбербанка по депозитам в рублях состави-ла 8%. До этого Сбербанк увеличивал процентные ставки в ноябре 2011 г. на1,25 процентного .Следует отметить, что в проекте «Основные направления единой госу-дарственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на период 2013 и2014 годов» [5] сказано, что для реализации денежно-кредитной политикибудет осуществляться весь спектр имеющихся в распоряжении Банка Россииинструментов (главным образом регулирование нормативов обязательногорезервирования и операции по предоставлению ликвидности). Однако в2011 г. использование указанных инструментов не было достаточно эффек-тивным. При этом процентная политика Банка России согласно данному про-екту направлена на обеспечение интересов бюджета, а действующие в на-стоящее время инструменты рефинансирования не дают возможность качест-венного применения уже существующих и создания новых рычагов денежно-кредитной политики.Более того, основные задачи денежно-кредитной и валютной политики на2012, а также 2013 и 2014 гг., изложенные в указанном проекте, предусмат-ривались ранее в аналогичном проекте денежно-кредитной политики на2011 г., в соответствии с чем курс денежно-кредитной политики не изменит-ся, а будет носить «преемственный характер» [6]. В данном случае вопросзаключается в том, что было сделано Банком России в прошедшем году, еслибольшинство целей и задач повторяется в текущем году. К тому же в новомпериоде (2012-2014 гг.) многие задачи скорее всего также решены не будутвследствие их первоначальной недостижимости.Продолжающийся кризис в Европе подрывает доверие ко всей финансо-вой системе. Российскому банковскому сектору в нынешнем виде устоять впреддверии новой волны кризиса помогут только высокие цены на нефть,которые держатся уже больше года. Однако летом 2011 г. банковские струк-туры, опасаясь столкнуться с нехваткой ликвидности, начали увеличиватьрезервы под возможное обесценение ссуд, а Центробанк вернулся к практикепредоставления кредитов банковским организациям. Доступ к зарубежнымфинансовым рынкам для российских банков уже закрыт. Даже представителиСбербанка признали, что банк испытывает существенные трудности с при-влечением ресурсов на внешнем рынке, следствием чего стало увеличениепроцентных ставок по вкладам с целью привлечения средств населения. По-скольку отечественным компаниям доступ к международному рынку капита-ла также закрыт, они стали привлекать средства российских банков, в резуль-тате чего в конце 2011 г. увеличились объемы кредитования.При сохранении высоких цен на нефть (свыше 100 долл. за баррель) рос-сийские банковские организации могут спокойно функционировать. Но припадении цены ниже 70 долл. за баррель вследствие ухудшающейся финансо-вой ситуации в Европе, темпы роста экономики будут близки к нулю и бан-ковская система в ее современном состоянии не сможет избежать нового сис-темного кризиса. Замедление темпов роста национальной и мировой эконо-мики влияет на дальнейшее сокращение спроса на нефть и другие энергоно-сители и приводит к снижению цен на них, что для России будет означатьобострение уже привычных проблем: сокращение доходов, дефицит бюдже-та, отток капитала, потери инвестиций, банкротство кредитных организаций.В целях предотвращения второй волны кризиса или снижения степени еенегативного воздействия на банковскую систему и всю национальную эко-номику Правительству Российской Федерации необходимо в максимальнокороткие сроки решить накопившиеся проблемы банковского сектора, а так-же создать условия для стимулирования производства внутри страны и сти-мулирования внутреннего спроса, что обеспечит оздоровление всей экономи-ки и главным образом банковской системы как главного участника перерас-пределения финансовых ресурсов.Для реструктуризации банковской системы России необходимо решитьследующие задачи [7. С. 234]:- проводить укрупнение банковского сектора, одновременно сохраняявозможность существования региональных банков;- продолжать повышать минимальный размер уставного капитала, приэтом следует предусмотреть возможные источники финансирования увели-чения капитала владельцами банковских организаций, в том числе возмож-ность введения нулевой ставки налога на прибыль для банковских организа-ций в случае реинвестирования прибыли в капитал;- провести реформирование законодательной базы с целью повышенияпривлекательности разработок и реализации инновационных и инфраструк-турные проектов;- обеспечить привлекательный финансовый климат в России для возмож-ности привлечения более дешевых долгосрочных финансовых ресурсов вэкономику страны;- обеспечить создание венчурных фондов как с государственным участи-ем, так и без, создание специализированных банковских учреждений, главнойзадачей которых станет финансирование крупных инвестиционных проектовс инновационной составляющей;- разработать и ввести в оборот новые банковские продукты, в том числекредитные с целью диверсификации рисков и снижения уровня системногориска;- создать общие базы кредитных досье и залогов;- разработать процедуры быстрой и эффективной диагностики банков-ских проблем;- оптимизировать законодательную базу в рамках вопроса сокращениясроков и упрощения процедуры банкротства банковских организаций.Выполнение поставленных задач в короткие сроки должно способство-вать предупреждению наступления кризиса банковской системы или в случаеего возникновения - снижению его значения как для банковского сектора, таки для других отраслей российской экономики.

Скачать электронную версию публикации