Функционирование банковской системы России в посткризисный период | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2012. № 2 (18).

Функционирование банковской системы России в посткризисный период

В настоящее время российская банковская система находится в состоянии неустойчивой стабильности. Несмотря на преодоление кризиса и большей части его последствий, банковский сектор остается подверженным изменениям внешней конъюнктуры. С целью повышения его устойчивости и предупреждения в будущем негативного влияния тенденций европейского финансового рынка российским органам власти в сжатые сроки предстоит решить несколько важных задач, главными из которых являются совершенствование банковского законодательства, укрупнение банковского сектора, создание в России привлекательного финансового климата.

Operation of the banking system of Russia in post-crisis period.pdf Извлечение кредитными организациями уроков из кризиса, осознаниесвоих проблем и их решение оказывают непосредственное влияние на повы-шение доверия к банковской системе со стороны клиентов и эффективностьвосстановления банковского сектора, так как способствуют улучшению каче-ства взаимодействия финансовых институтов с юридическими и физически-ми лицами, в первую очередь в рамках возобновления операций кредитова-ния, от чего в результате зависит длительность периода посткризисного вос-становления экономики.В настоящее время российский банковский сектор находится в состояниинеустойчивой стабильности.Преодолению банковского кризиса в России активно способствовали де-нежные вливания со стороны государства, т.е. произошло накачивание бан-ковской системы ликвидными ресурсами, которые осели на финансовомрынке, так и не дойдя до реального сектора. Тем самым банковский секторбыл спасен во многом в ущерб сектору реальной экономики, который, по за-мыслу разработчиков антикризисных мер, и был конечным адресатом на-правляемых государством средств, и его «подпитка» являлась необходимымусловием для оздоровления не столько банковской сферы, сколько всей эко-номики и дальнейшего качественного развития экономических процессов.Проблемы, присущие банковской системе до кризиса и обострившие егопротекание, сохраняются и на посткризисном этапе. К таким проблемамможно отнести следующие: низкую капитальную базу финансовых институ-тов, неэффективность кредитования реального сектора, спекулятивный ха-рактер банковских операций, зависимость от международного движения ка-питала, а также макроэкономические проблемы, оказывающие сильное воз-действие на работу банковского сектора, такие как экспортоориентирован-ность сырьевого сектора экономики, большой внешний корпоративный долги др.В случае начала новой волны кризиса в России в ближайшее время бан-ковские учреждения снова не смогут самостоятельно справиться с проблема-ми без помощи государства.Для принятия масштабных мер, направленных на формирование новойустойчивой банковской системы, необходимо проводить ее реформированиево взаимосвязи с другими отраслями экономики. В первую очередь следуетпроанализировать и провести качественные изменения развития реальногосектора: обеспечить развитие направления переработки энергоресурсов, спо-собствовать модернизации предприятий, стимулировать строительство с це-лью увеличения предложения объектов недвижимости и снижения цены наних и др.В посткризисный период власти инициировали процесс приватизации,способный, по их мнению, обеспечить модернизацию приватизируемых объ-ектов и повысить их конкурентоспособность. Но признание государствомбольшей эффективности частной собственности, чем государственной, озна-чает признание неспособности государства эффективно регулировать и раз-вивать национальную экономику.Проанализировав кризисы финансового характера последнего десятиле-тия, с которыми столкнулась Россия, и подробно изучив последний кризис,охвативший российскую банковскую систему осенью 2008 г., целесообразнообозначить ряд проблем, накопленных банковской системой и остающихсянеразрешенными в течение долгого времени:- диспропорции в концентрации финансовых ресурсов и низкая капита-лизация банковской системы;- агрессивная и высокорисковая политика ведения бизнеса руководствоми владельцами финансовых организаций в целях максимизации своей прибы-ли, несмотря на нарушение финансовой стабильности банка;- некачественное корпоративное управление, ослабляющее системууправления рисками (в том числе вследствие ориентированности банка наобслуживание бизнеса их владельцев);- непрозрачность деятельности банковских организаций, искажение дан-ных учета и отчетности, предоставление недостоверной информации в надпуть развития, которые требуют скорейшего решения. К таким недостаткамнеобходимо отнести следующие:- отсутствие продуманной структуры специализированных финансовыхинститутов и венчурных фондов, созданных непосредственно для финанси-рования инновационных проектов;- отсутствие необходимой банковской конкуренции как механизма регу-лирования, обеспечивающего эффективность функционирования секторабанковских услуг, в том числе разработку и предоставление новых банков-ских продуктов и услуг;- отсутствие специализированных современных банковских инновацион-ных продуктов, необходимость которых определена направлением общегоразвития экономики (например, льготные кредиты на реализацию инноваци-онных решений, модернизацию предприятий и реиндустриализацию России);- отсутствие развитой инфраструктуры, необходимой для результативно-го инновационного развития, включающей создание эффективного механиз-ма, обслуживающего и обеспечивающего финансирование и реализацию ин-новационно-инвестиционных проектов;- недостатки действующего законодательства в части неурегулированно-сти многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления бан-ковского надзора, организации процедур санирования, реструктуризации ибанкротства банков. Важнейшим условием достижения целей реструктуриза-ции является совершенствование законодательства.Помимо этого нерешенным остается вопрос собственности на кредитныеорганизации. В настоящее время на российском рынке банковских услуг до-минирующим собственником является государство, что имеет как негатив-ные, так и положительные моменты. Банковские организации, находящиесяпод управлением государственных властей, могут реализовывать националь-ные проекты и задачи и, как правило, являются более устойчивыми к финан-совым потрясениям. Однако различные условия функционирования государ-ственных и частных финансовых институтов снижают конкурентную состав-ляющую и приводят к затормаживанию развития новых продуктов и услуг иинновационных процессов в целом. Кроме того, государственные банки невсегда с достаточной степенью эффективности используют государственныесредства в рамках осуществления своей деятельности.В условиях рыночных преобразований недооценивается роль мелких исредних банков, осуществляющих свою деятельность в регионах и являю-щихся более гибкими с точки зрения адаптации к новым условиям работывследствие ограниченного количества клиентов и более тесных отношений сними, что благоприятно влияет на возможность поиска индивидуальногоподхода и получения банками более высокого дохода.В условиях посткризисного развития для банковской системы очень важ-ным является привлечение в страну долгосрочных ресурсов, которые могутбыть направлены на финансирование длительных инновационных и инфра-структурных проектов. Поэтому для финансовой системы важным становит-ся сохранение в государстве банков с иностранным участием, посколькуименно такие банки могут предложить более «дешевые» и «длинные деньги»,привлеченные в том числе из-за рубежа. Однако здесь надо уделить особоевнимание деятельности банков с иностранным участием, капитал которыхбазируется в странах, находящихся в настоящее время в критическом поло-жении (Греция, Испания, Португалия и отчасти Италия), и некоторых другихбанковских институтов и стран, чьи оценки были понижены рейтинговымиагентствами. При этом необходимо регулировать деятельность иностранныхбанков с тем, чтобы их средства перенаправлялись в реальный сектор рос-сийской экономики, а не использовались для осуществления спекулятивныхопераций на финансовом рынке. Кроме того, необходимым является кон-троль последующего движения денежных средств, привлекаемых иностран-ными банками, поскольку они имеют возможность выводить средства рос-сийских вкладчиков за границу внутри своей банковской группы, сокращаяпри этом уровень российской банковской ликвидности.После кризиса 2008 г. и по настоящее время иностранные банки сталипокидать российский финансовый рынок по объективным причинам: нега-тивная экономическая ситуация в России, неравноправная конкуренция, не-высокая прибыль. В 2010-2011 гг. о своих планах и реальном сворачиваниибизнеса на российском рынке банковских услуг заявили такие банковскиеструктуры, как Rabobank, Santander, Barclays, HSBC, Commerzbank [1].В условиях современной экономической ситуации, складывающейся вмировой экономике, и с целью предотвращения наступления второй волныкризиса в России и недопущения стагнации экономики главными задачамипосткризисного развития банковского сектора России становятся стабилиза-ция и повышение качества работы банковской системы.В целях достижения указанных задач Правительством Российской Феде-рации и Банком России 5 апреля 2011 г. была принята «Стратегия развитиябанковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [2] (да-лее - Стратегия), разработанная для определения и реализации стратегиче-ских задач формирования основы конкурентоспособного финансового рынкаРоссии.Указанная Стратегия является среднесрочной и направлена на активноеучастие банковских институтов в процессе модернизации экономики посред-ством совершенствования разнообразия и качества банковских услуг, предос-тавляемых как юридическим, так и физическим лицам, а также на повышениеконкурентоспособности на мировом финансовом рынке и обеспечение ус-тойчивого инновационного развития. В рамках Стратегии определены основ-ные разделы, которые требуют совершенствования в ближайшие годы. К нимотносятся следующие:- повышение качества банковских услуг (совершенствование норматив-ных документов о потребительском кредитовании, совершенствование зако-нодательства о защите прав заемщиков от возможных злоупотреблений состороны субъектов деятельности по взысканию задолженности);- повышение уровня банковского регулирования и банковского надзора(обеспечение унифицированных надзорных требований к оценке устойчиво-сти кредитных институтов, создание законодательной базы для внедрениярекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, совершенство-вание процедур реорганизации кредитных организаций, создание правовыхоснов взаимодействия Центробанка и аудиторских компаний и т.д.);- повышение конкурентоспособности российской банковской системы исоздание развитой финансовой инфраструктуры (обеспечение иммунитетацентральных банков иностранных государств и принадлежащего им имуще-ства, разработка законодательства о национальной платежной системе, вве-дение запретов на открытие филиалов иностранных банковских учреждений,установление минимальных стандартов оказания финансовых услуг и т.п.).Реализация всех запланированных мер в рамках Стратегии развития бан-ковского сектора может привести к изменению условий его функционирова-ния и способна изменить структуру банковской системы. Реформированиебанковской системы в настоящее время является необходимым условием еедальнейшего существования.Если в относительно сжатые сроки в России не будут реализованы мерыпо повышению качества работы всего рынка банковских услуг и обеспече-нию дифференциации рисков, то скорее всего негативные тенденции, охва-тившие в 2011 г. страны Евросоюза, и прежде всего Грецию, окажут сущест-венное негативное воздействие на банковскую систему России.Однако финансовая ситуация в Европе уже оказывает негативное влияниена российский банковский сектор, который столкнулся с первыми проблема-ми нехватки ликвидных ресурсов еще во второй половине 2011 г. С середины2011 г. большая часть банковских институтов, в том числе крупнейших, та-ких как ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Аль-фа-банк, «Уралсиб», МДМ Банк, Россельхозбанк и некоторые другие, сталаповышать процентные ставки по вкладам с целью поддержания необходимо-го уровня ликвидных средств.В январе 2012 г. ставки по депозитам увеличил Сбербанк в попытке из-бежать оттока привлеченных в конце года финансовых ресурсов, которыенеобходимы банку для удовлетворения увеличившегося на кредитные сред-ства спроса. Максимальная ставка Сбербанка по депозитам в рублях состави-ла 8%. До этого Сбербанк увеличивал процентные ставки в ноябре 2011 г. на1,25 процентного .Следует отметить, что в проекте «Основные направления единой госу-дарственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на период 2013 и2014 годов» [5] сказано, что для реализации денежно-кредитной политикибудет осуществляться весь спектр имеющихся в распоряжении Банка Россииинструментов (главным образом регулирование нормативов обязательногорезервирования и операции по предоставлению ликвидности). Однако в2011 г. использование указанных инструментов не было достаточно эффек-тивным. При этом процентная политика Банка России согласно данному про-екту направлена на обеспечение интересов бюджета, а действующие в на-стоящее время инструменты рефинансирования не дают возможность качест-венного применения уже существующих и создания новых рычагов денежно-кредитной политики.Более того, основные задачи денежно-кредитной и валютной политики на2012, а также 2013 и 2014 гг., изложенные в указанном проекте, предусмат-ривались ранее в аналогичном проекте денежно-кредитной политики на2011 г., в соответствии с чем курс денежно-кредитной политики не изменит-ся, а будет носить «преемственный характер» [6]. В данном случае вопросзаключается в том, что было сделано Банком России в прошедшем году, еслибольшинство целей и задач повторяется в текущем году. К тому же в новомпериоде (2012-2014 гг.) многие задачи скорее всего также решены не будутвследствие их первоначальной недостижимости.Продолжающийся кризис в Европе подрывает доверие ко всей финансо-вой системе. Российскому банковскому сектору в нынешнем виде устоять впреддверии новой волны кризиса помогут только высокие цены на нефть,которые держатся уже больше года. Однако летом 2011 г. банковские струк-туры, опасаясь столкнуться с нехваткой ликвидности, начали увеличиватьрезервы под возможное обесценение ссуд, а Центробанк вернулся к практикепредоставления кредитов банковским организациям. Доступ к зарубежнымфинансовым рынкам для российских банков уже закрыт. Даже представителиСбербанка признали, что банк испытывает существенные трудности с при-влечением ресурсов на внешнем рынке, следствием чего стало увеличениепроцентных ставок по вкладам с целью привлечения средств населения. По-скольку отечественным компаниям доступ к международному рынку капита-ла также закрыт, они стали привлекать средства российских банков, в резуль-тате чего в конце 2011 г. увеличились объемы кредитования.При сохранении высоких цен на нефть (свыше 100 долл. за баррель) рос-сийские банковские организации могут спокойно функционировать. Но припадении цены ниже 70 долл. за баррель вследствие ухудшающейся финансо-вой ситуации в Европе, темпы роста экономики будут близки к нулю и бан-ковская система в ее современном состоянии не сможет избежать нового сис-темного кризиса. Замедление темпов роста национальной и мировой эконо-мики влияет на дальнейшее сокращение спроса на нефть и другие энергоно-сители и приводит к снижению цен на них, что для России будет означатьобострение уже привычных проблем: сокращение доходов, дефицит бюдже-та, отток капитала, потери инвестиций, банкротство кредитных организаций.В целях предотвращения второй волны кризиса или снижения степени еенегативного воздействия на банковскую систему и всю национальную эко-номику Правительству Российской Федерации необходимо в максимальнокороткие сроки решить накопившиеся проблемы банковского сектора, а так-же создать условия для стимулирования производства внутри страны и сти-мулирования внутреннего спроса, что обеспечит оздоровление всей экономи-ки и главным образом банковской системы как главного участника перерас-пределения финансовых ресурсов.Для реструктуризации банковской системы России необходимо решитьследующие задачи [7. С. 234]:- проводить укрупнение банковского сектора, одновременно сохраняявозможность существования региональных банков;- продолжать повышать минимальный размер уставного капитала, приэтом следует предусмотреть возможные источники финансирования увели-чения капитала владельцами банковских организаций, в том числе возмож-ность введения нулевой ставки налога на прибыль для банковских организа-ций в случае реинвестирования прибыли в капитал;- провести реформирование законодательной базы с целью повышенияпривлекательности разработок и реализации инновационных и инфраструк-турные проектов;- обеспечить привлекательный финансовый климат в России для возмож-ности привлечения более дешевых долгосрочных финансовых ресурсов вэкономику страны;- обеспечить создание венчурных фондов как с государственным участи-ем, так и без, создание специализированных банковских учреждений, главнойзадачей которых станет финансирование крупных инвестиционных проектовс инновационной составляющей;- разработать и ввести в оборот новые банковские продукты, в том числекредитные с целью диверсификации рисков и снижения уровня системногориска;- создать общие базы кредитных досье и залогов;- разработать процедуры быстрой и эффективной диагностики банков-ских проблем;- оптимизировать законодательную базу в рамках вопроса сокращениясроков и упрощения процедуры банкротства банковских организаций.Выполнение поставленных задач в короткие сроки должно способство-вать предупреждению наступления кризиса банковской системы или в случаеего возникновения - снижению его значения как для банковского сектора, таки для других отраслей российской экономики.

Ключевые слова

банк, кризис, российская банковская система, проблемы, реструктуризация, bank, crisis, Russian banking system, problems, restructuring

Авторы

ФИООрганизацияДополнительноE-mail
Озерова Елена ЯковлевнаФедеральная налоговая служба России; Институт экономики Российской академии наук (г. Москва)консультант Аналитического управления; аспирант Центра финансовых исследованийelena-ozerova@sibmail.com
Всего: 1

Ссылки

Федоров Д. Уход по-английски. URL: http://www.sravni.ru/ novosti/ stati/ 2011/7/22/uhodpo- angliyski/
Заявление Правительства Российской Федерации № 1472п-П13 и Центрального банка Российской Федерации № 01-001/1280 от 05.04.2011 о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. URL: http://www.cbr.ru/ publ/ root_ get_ b
Борисяк Д., Воронова Т. Сбербанк копит деньги. Сбербанк неожиданно повысил ставки по вкладам населения. Так он пытается избежать оттока привлеченных в конце года средств: они нужны ему для удовлетворения возросшего спроса на кредиты // Ведомости. 2012. 17
Швецов С. ЦБ сгладит шок экономики РФ от дефолта Греции // Российская газета. 2011. 2 нояб.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и на период 2013 и 2014 годов (Утв. ЦБ РФ 28.10.2011) // Вестник Банка России. 2011. № 65. С. 3-35.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и на период 2012 и 2013 годов (Утв. ЦБ РФ 12.11.2010) // Вестник Банка России. 2010. № 67. С. 3-29.
Глобальный финансовый кризис: безопасность финансовой сферы России / Под ред. В.К. Сенчагова. М.: Институт экономики РАН, 2010.
 Функционирование банковской системы России в посткризисный период | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2012. № 2 (18).

Функционирование банковской системы России в посткризисный период | Вестн. Том. гос. ун-та. Экономика. 2012. № 2 (18).

Полнотекстовая версия