Пути решения проблем взаимодействия физических лиц с финансовыми организациями в российских условиях | ПУФ. 2014. № 4(16).

Пути решения проблем взаимодействия физических лиц с финансовыми организациями в российских условиях

Рассмотрена проблема недоверия физических лиц к финансовым организациям, которая сдерживает развитие финансовой сферы в нашей стране и проявляется во взаимодействии между продавцами и покупателями финансовых услуг. Предложены некоторые меры, направленные на повышение качества предоставления финансовых услуг населению: повышение финансовой грамотности населения, создание консультационных центров и профессиональная подготовка кадров для финансовых организаций.

The problems of interaction of households with the financial organizations: some ways of solving in the Russian conditio.pdf Грамотное распределение имеющихся средств позволяет населению уверенно существовать в период кризиса, сохранять и улучшать качество своей жизни, удовлетворять свои не только базовые, но и расширенные потребности. Достаточный уровень финансовой грамотности населения страны оказывает положительное влияние как на экономику государства, так и на уровень благосостояния и доходы его граждан. В настоящее время в России прослеживаются следующие проблемы в управлении финансами домашних хозяйств: - низкий уровень финансовой и инвестиционной грамотности населения; - нерациональное использование семейного бюджета; - неэффективное использование имеющихся денежных средств у населения; - слабая подготовленность по базовым вопросам функционирования финансового рынка, его регулирования и правового обеспечения; - отсутствие доверия к инструментам и механизмам финансовых рынков, а также к государственным органам, осуществляющим контроль и регулирование в данной сфере; - финансовое мошенничество; - низкий уровень знаний о финансовых продуктах и инструментах, о финансовых услугах и защите прав потребителей. Фундаментальным фактором, влияющим на развитие экономики любой страны, является уровень доверия людей и институтов друг к другу. По данным European Social Survey, Россия в вопросе доверия находится на четвертом с конца месте [1]. В том числе недоверие населения проявляется в недоверии к финансовым институтам и продуктам. С одной стороны, недоверие является глубинной характеристикой культуры, а с другой стороны, у такого недоверия есть обоснованные причины: политическая и экономическая обстановка, периодические кризисы, падение курса национальной валюты со снижением ценности накоплений, финансовые пирамиды, негативный опыт совершения финансовых операций и т.д. Причины недоверия просматриваются на макроуровне (в целом государственная политика и нормативная среда, экономическое развитие, кризисы и др.) и на микроуровне (совершение конкретных финансовых сделок, приобретение финансовых продуктов). Подробнее рассмотрим микроуровень, основной проблемой которого является взаимодействие граждан с финансовыми институтами. Так, причинами негативного опыта финансовой сделки могли стать: - вложение в финансовую пирамиду с последующей потерей накоплений; - проценты по кредиту выше заявленных в рекламе; - «навязанный» страховой полис. Если клиенту грамотно не разъяснять преимущества данного полиса и как им пользоваться, плата за него становится дополнительной комиссией при кредите, которая увеличивает стоимость кредита и не пе-ресчитывается при досрочном погашении; - в целом низкая грамотность физических лиц, неумение задать правильные вопросы и сосредоточиться на полезной информации; - неполная информация о продукте и некачественное разъяснение условий сделки; - низкая профессиональность сотрудников финансового института, преследование личной выгоды, а не выявление потребностей клиентов и их удовлетворение и т.д. Эксперты отмечают проблемы на российском финансовом рынке, связанные в первую очередь с пониманием клиентами условий финансовых продуктов. Широкой продуктовой линейке российские потребители предпочтут один, но простой и понятный продукт. Обозначается проблема доверия и взаимопонимания между финансовыми компаниями и их клиентами. Решение этой проблемы невозможно силами государственных и общественных организаций и путем нормативного регулирования, а является задачей самих участников взаимодействия - как поставщиков, так и потребителей финансовых услуг [2]. На наш взгляд, избежать такого рода проблем поможет повышение финансовой грамотности населения, создание консультационных центров и профессиональная подготовка кадров для финансовых институтов. 1. Результаты исследования финансовой грамотности в России в 2011 г. показали, что на тот момент 46 % россиян считали, что уровень их финансовой грамотности был неудовлетворителен или равнялся нулю. На вопрос, какие типы инвестиций защищены системой страхования вкладов, только 19 % дали правильный ответ; из остальных респондентов 60 % ответили, что не знают. Только 25 % были в состоянии правильно определить признаки финансовой пирамиды, а 44 % остальных респондентов не смогли ответить на этот вопрос. 10 % признали, что не читают договор о финансовых услугах до подписания, а еще 20 % сказали, что обычно подписывают договор, даже если не понимают его [3]. Предлагается множество различных способов повышения финансовой грамотности разных групп населения. На наш взгляд, основными являются: 1) Для школьников - внедрение специальных уроков по финансовой грамотности с первого класса с применением игр, викторин, жизненных ситуаций о деньгах, покупках, планировании. 2) Для студентов - обучение основам прикладной финансовой образованности, подробнее об этом в [4]. 3) Для работающей молодежи, людей среднего возраста и старшего поколения - создание консультационных и аналитических центров, в которых будут созданы условия для освоения и применения гражданами различных финансовых инструментов и механизмов для формирования дополнительных сбережений и личного инвестиционного дохода. 2. Еще один аспект, который может улучшить качество управления финансами домашних хозяйств и решить проблемы взаимодействия между финансовыми институтами и их клиентами, - это создание консультационных центров. В настоящее время развивается сфера финансового консультирования физических лиц, появляются независимые финан-совые консультанты (подробнее в [5]), открываются консультационные центры [6]. В рамках ежегодной конференции НАУФОР «Российский фондовый рынок 2014: новые риски, новые возможности» эксперты обозначили актуальный вопрос российского фондового рынка -это привлечение национального инвестора. Чтобы привлечь национального инвестора, неотъемлемой частью российского финансового рынка должно стать инвестиционное консультирование как перспективное направление развития бизнеса, подразумевающее работу с индивидуальными инвесторами в рамках правового регулирования [7]. Другими словами, такие консультанты должны сформировать второй уровень финансового посредничества и выполнять функцию 28 посредника между финансовыми посредниками (коммерческими банками, страховыми организациями, инвестиционными фондами) и потребителями финансовых услуг - физическими лицами. Такие посредники «второго уровня» необходимы, чтобы сориентироваться в финансовом пространстве, сформировать финансовую систему домашнего хозяйства [8]. Результатом консультации может стать как подбор финансового продукта с разъяснением условия конкретной сделки, так и финансовый план и комплекс финансовых и инвестиционных продуктов в соответствии с потребностями и финансовым состоянием клиента. Но исследования показывают, что сфера финансового консультирования физических лиц на теоретическом уровне проработана недостаточно и обладает большим потенциалом. Это связано в том числе и с тем, что эта сфера затрагивает не только чисто финансовые вопросы, но и психологические, организационные, правовые [9]. По нашему мнению, консультационные центры должны быть нацелены не только на получение прибыли от консультации, но и выполнять некоторые информационные и просветительские функции, повышая финансовую грамотность населения. Так, основными задачами таких центров должны стать: - информирование населения по вопросам функционирования финансовых инструментов и механизмов, за счет применения которых у граждан могут образоваться дополнительные фонды денежных средств и инвестиционный доход; - формирование среди разных слоев населения основ грамотного инвестиционного поведения; - анализ предложений на финансовом рынке, сравнение финансовых организаций и их продуктов, выявление сомнительных финансовых структур; - повышение грамотности в области рынка ценных бумаг, экономики, страхования и банковского дела; - организация и проведение курсов лекций и семинаров по основам финансового рынка, рынка ценных бумаг, страхованию и банковскому делу; - организация и проведение ролевых деловых игр по фондовому рынку, страхованию и банковскому делу; - консультирование граждан по вопросам управления финансами домашнего хозяйства, планированию и распределению семейного бюджета, потребления финансовых услуг, подбору банковских, инвестиционных, кредитных продуктов и выбору финансового института и др.: - пропаганда культуры инвестирования; - продажа финансовых продуктов путем сотрудничества с различными финансовыми организациями (страховыми, брокерскими и т.д.); - разъяснение условий заключаемых договоров и т.д. Привлечение внимания со стороны широких слоев населения, интереса и формирование клиентского потока возможно посредством рекламы, пропаганды основных знаний о рынке ценных бумаг, банковском секторе, страховании и негосударственном пенсионном обеспечении среди студентов, работающих. Источниками финансирования деятельности центра могут быть: бюджетное финансирование, грантовая поддержка, самофинансирование. При самофинансировании возможно получение прибыли за счет комиссий от финансовых организаций-партнеров за рекомендации их финансовых продуктов, рекламы, платы от клиентов физических лиц за сопровождение сделок. Сами консультации физических лиц могут быть и бесплатными с целью формирования потока клиентов. Примеры условий партнерства с инвестиционными финансовыми организациями представлены в таблице. Партнерские программы инвестиционных финансовых организаций № п/п Название финансового института Условия партнерства с центром 1 Брокерский дом «Открытие» Ссылка на бренд. Привлечение и обслуживание клиентов. Комиссия 50 % от дохода клиента компании 2 Инвестиционная компания «Финам» Ссылка на бренд. Привлечение клиентов. Комиссия от 25 % 3 Финансовая группа «БКС» Ссылка на бренд. Оказание финансовых услуг 4 Страховые компании Привлечение клиентов. Страховой брокер Функции консультационного аналитического центра заключаются в повышении финансовой грамотности граждан, способствованию рациональному использованию семейного бюджета, формированию временно свободных средств и повышении спроса на инвестиционные продукты. В настоящее время консультационные услуги физическим лицам по финансовым вопросам оказывают физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, коммерческие организации (ООО, ЗАО, ОАО), а также некоммерческие организации. 3. Для создания такого сектора услуг необходимы соответствующие специалисты, поэтому еще одним фактором улучшения взаимодействия между финансовыми институтами и домашними хозяйствами является подготовка квалифицированных специалистов по финансовому консультированию либо в рамках отдельных образовательных структур, либо в университетах. В вузе необходимо введение нового профиля для бакалавров экономики «Финансовое консультирование физических лиц» с привлечением преподавателей - специалистов из финансовой сферы (сотрудников банков, страховых организаций и др.). Выпускники такого профиля в итоге будут способны дать компетентную консультацию клиентам, соответствующую их финансовому положению, а не только руководствуясь интересами финансового учреждения. Существующие в банках, страховых организациях, НПФ программы обучения персонала содержат в основном материал по продуктам конкретной организации, а также технике их продаж. Несомненно, такое обучение необходимо сотрудникам. Но, к сожалению, после некоторых сделок клиент не готов больше вернуться в финансовое учреждение и приобретает негативный опыт. Поэтому задачей высшего образования становится формирование базовых на выков общения с клиентами - физическими лицами. Такие специалисты должны обладать знаниями в области экономики домашнего хозяйства, финансового рынка, банковского дела, страхования, финансов домашних хозяйств, обладать компетенциями финансового планирования и рационального поведения на протяжении жизненного цикла человека, владеть основами психологии и психологического консультирования, знать законодательство, соответствующее частному инвестированию и защите прав потребителей финансовых услуг. Выпускники такого профиля могут работать в различных финансовых организациях и центрах финансового консультирования. Такой профиль введен в образовательную программу в Томском государственном университете на отделении банковского дела Высшей школы бизнеса. Набор абитуриентов по данному профилю начнется летом 2015 г. Таким образом, одним из сдерживающих факторов развития финансовой сферы в нашей стране является проблема взаимодействия между продавцами и покупателями финансовых услуг. Несомненно, государственные, в том числе законодательные меры оказывают благоприятное воздействие на эту сферу. Но все-таки основная ответственность лежит на самих участниках взаимодействия. В данной статье предложены некоторые меры, направленные на повышение качества предоставления финансовых услуг населению.

Ключевые слова

финансы домашних хозяйств, финансовое консультирование, финансовая грамотность, household finance, financial literacy of households, household financial consulting

Авторы

ФИООрганизацияДополнительноE-mail
Осипова Татьяна ЮрьевнаТомский государственный университеткандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры финансов и учетаtanyablink@yandex.ru
Полевечко Александр МихайловичТомский государственный университетстудент экономического факультетаaleksandr_p@sibmail.com
Всего: 2

Ссылки

Теплова Т.В. Инвестиции. Теория и практика: учебник. М.: Юрайт, 2014. 782 с.
Лобанова И. Финансовая доступность: проблема понимания // Банковское обозрение. - 2014. - № 11.
Имаева Г., Лобанова И., Томилова О. Финансовая 29 доступность в России: взгляд потребителя: отчет консалтинговой группы CGAP. - М., 2014. -[http://nacfin.ru/otchety-po-cgap/].
Земцов А.А., Осипова Т.Ю. Обретение финансовой грамотности и финансовой образованности студентами в рамках общеобразовательного процесса // Проблемы учета и финансов. - 2014. - № 3. - С. 14-20.
Осипова Т.Ю. Роль и функции независимых финансовых консультантов в условиях институционализации финансов домашних хозяйств // Проблемы финансов и учета. -2010. - № 2. - С. 3-12.
Консалтинговая группа «Мастерская семейных финансов». - http://fin-fam.ru/
Инвестиции в эпоху перемен: материалы ежегодной конференции НАУФОР «Российский фондовый рынок 2014: новые риски, новые возможности» // Вестник НАУФОР. -2014. - № 5. - С. 24-49.
Земцов А.А., Осипова Т.Ю. Финансовая система домашнего хозяйства: методологический аспект // Финансы и кредит. - 2013. - № 6. - С. 2-9.
Земцов А.А., Осипова Т.Ю. Отражение сферы консультационных услуг в российских диссертациях // Проблемы учета и финансов. - 2014. - № 1. - С. 7-22.
 Пути решения проблем взаимодействия физических лиц с финансовыми организациями в российских условиях | ПУФ. 2014. № 4(16).

Пути решения проблем взаимодействия физических лиц с финансовыми организациями в российских условиях | ПУФ. 2014. № 4(16).