Концепция проблем как выражение специфических опасностей домохозяйства | ПУФ. 2015. № 4(20).

Концепция проблем как выражение специфических опасностей домохозяйства

Особенность статьи - проблемная направленность, причем рассматриваются в основном финансовые проблемы домашнего хозяйства в описательном плане.

The concept of the problems as the expression of specific household hazards.pdf Это - очередная [36, 38] статья об опасностях, окружающих и практически составляющих домашнее хозяйство. Её особенность - проблемная направленность, исходя из подхода Р. Фарсона, так как проблем существует невообразимое множество и не меньше их разновидностей. Мы коснемся некоторых из них, преимущественно финансового профиля, связанных и с компетентностью, и с праводействием. Существуют общие финансовые проблемы для всех классов, частные для низшего, среднего и высшего, единичные, относящиеся к отдельному домохозяину. Кроме того, способы жизни, нами ранее рассмотренные, созвучны различным группам проблем. Да и позиция домохозяйства, элемент жизненного пути личности, о чем хорошо сказано у М. Вартофского, в общем виде: пациент - пассивное лицо, на которое направлено действие. Клиент, очевидно, может что-то сказать о своих желаниях и нуждах, пациент же нет. Из этого примера следует существование альтернативных моделей как способов действия [15. С. 131-132]. Если говорить о конкретной цели самоменеджмента жизни, механизм которого в аспекте несчастных случаев описан в доходно-расходных позициях - возможность перехода в «необычную сферу», можно применить структуру общества по Т. Малевой: 10-70-20, где 10 % - низший класс; 20 % - средний, 70 % - ниже среднего, т.е. задача домохозяйства - попадание в 20 и удержание там. «Сила среднего класса и сейчас будет проверяться не количеством денег, а гибкостью и способностью в адаптации в новых обстоятельствах» [54. С. 26]. «Вес» опасностей и их значение для домохозяина зависят от способа жизни «и от сочетания позиций», допустим: «мать-студентка», мать-« аспирантка», «мать-докторантка»» Очень важный момент: разница между безопасностью как реальностью и ощущением. «По мере роста требований к безопасности полетов в гражданской авиации, которые год от года становились все более и более изощренными и достигли апогея в 2006-м с введением ограничений перевозки жидкостей в ручной клади на европейских направлениях, их критики настойчиво повторяли, что логика, лежащая в их основе, имеет существенные изъяны. У террориста, сознательно идущего на самоубийство, всегда будет преимущество перед обычными людьми, не готовыми к смерти», - Брюс Шнайер (Bruce Schneier), один из наиболее яростных противников кампании по закручиванию гаек, начавшейся после 11 сентября [9. С. 126]. По его мнению, невозможно сделать воздушные путешествия существенно безопаснее, запрещая все новые предметы, которые могут использовать террористы или которые потенциально могли бы быть им полезны. Для чего правительства продолжают навязывать эти дорогостоящие и трудоемкие ограничения? На этот вопрос есть много вариантов ответов, которые связаны с желанием политиков и служб безопасности показать активность и оправдать своё существование и зарплату в глазах избирателей и нанимателей. Но главная причина, по мнению Шнайера, - базовая человеческая потребность чувствовать себя уверенно и защищенно, даже если это чувство имеет очень отдаленное отношение к состоянию уверенности и защищенности. Для мер, которые изобретаются и воплощаются большей частью для того, чтобы заставить людей чувствовать себя в безопасности, а в действительности никак не способствуют повышению её уровня, Шнайер изобрел термин «Театр безопасности» (Security Theater - книга Beyond Fear (2003). Psychology of Security www.schneier.com/ essays 155,ntml (С. 127). Он считал, что этот театр на самом деле делает нас беззащитнее, и в какой-то степени его мнение недалеко от истины. «Театральная» обстановка поглощает средства, которые с большим толком можно было бы использовать в борьбе с терроризмом (С. 128). Не все стратегии, направленные на укрепление чувства безопасности, действительно обеспечивают нашу безопасность. Они могут оказывать и прямо противоположное действие. По славам Шнайера, «безопасность означает и ощущения, и реальность, а это не всегда одно и то же». Часто упоминаемые в последние годы когнитивные искажения, т. е. то, каким именно образом наши представления о действительности отличаются от нее, во многом объясняют типичные заблуждения относительно безопасности. Неподконтрольных ситуаций (например, положение пассажира в самолете) мы страшимся больше, чем тех, которые, как нам кажется, контролируем (например, вождение автомобиля) (С. 131). Один из подходов к анализу проблем домохозяйства, вытекает из сути технологии комплаенс [85]. Комплаенс - обеспечение уверенности в том, что организация соответствует всем относящимся к ней нормам и правилам, а управление бизнесом осуществляется на высоком уровне этики и добропорядочности (Международная комплаенс-ассоциация). Базельский комитет по банковскому надзору - комплаенс - набор конкретных технических функций, реализация которых позволяет управлять правовым, репутационным и некоторыми операционными рисками, которые в совокупности называются комплаенс-рисками [Там же. С. 47, 50]. Применительно к домохозяйствам: рассмотрение процесса функционирования домохозяйства в плане его соответствия многочисленным нормативным требованиям: гражданским, уголовным и др., причем сами группы требований могут противоречить друг другу, ставя роленосца в двусмысленное положение, чреватое нарушением группы норм: валютные правила до сих пор остаются крайне жесткими для современных экономических реалий. Правила налогового и валютного резидентства и практика их применения влекут за собой существенные валютные риски для миллионов проживающих за рубежом граждан РФ - налоговых нерезидентов РФ. Они не обязаны уплачивать российские налоги, но считаются валютными резидентами при каждом приезде в Россию и подпадают под риск штрафа в 75-100 % от суммы операций. Очевидно, что исторически сложившиеся правила валютного регулирования в части режима зарубежного счета являются атавизмом. Без кардинального изменения этих правил перевернуть офшорную страницу истории и осуществить успешную декларационную кампанию крайне сложно [23]. Другой аспект комплаенса ДХ - отсутствие реальной защиты путем применения многочисленных оговорок, которые съедают её: страховки для туристов, без которых нельзя получать визу во многие страны мира, на практике часто не защищают выезжающих за рубеж. Все дело в многочисленных оговорках и исключениях, число которых может варьировать в зависимости от страховой фирмы от 50 до 120. Туристы редко обращаются в суд в случае отказа в выплате, и зря. На практике более 98 % разбирательств по 10 страховым случаям выигрывают граждане [88]. Одну из групп опасностей мы уже рассматривали [36] - нахождение в зоне высокого уровня риска - смертельного уровня риска (ВУР ^СУР). Собственно человек (домохозяин) может случайно оказаться в этой зоне, допустим, авиапассажир. Эту ситуацию и рассматривает Рипли. Но можно и специально, осознанно входить в неё, допустим, экстремальные виды спорта. Существуют некоторые абсолютные характеристики, показывающие, сколько времени отделяют ВУР от СУР - так называемая абсолютная информация: человек может находиться под снегом (лавина и т.п.) всего 25 мин. Следовательно, катание в «дикой» местности в одиночестве смертельно опасно. Есть такие показатели для нахождения в холодной воде; без воды и без воздуха. В работе С. Баррера [5] рассматривается спорт: «...весь мой личный опыт, а также более тринадцати лет медицинской практики убеждают меня в том, что любой спорт - это травмы (С. 13). Мы, врачи, прописываем лекарства в строго определенной дозировке, которая тщательно рассчитывается для обеспечения максимальной эффективности и безопасности. И превышать дозировку даже самого полезного лекарства чрезвычайно опасно. Точно так же злоупотребление физической активности может иметь пагубные последствия для здоровья человека и даже быть опасным для его жизни (С. 19). Благотворное влияние физической активности на сердце, а также на здоровье и общее благополучие человека считается абсолютно доказанным фактом, который подтверждается массивом всевозможных исследований, особенно осуществленных на протяжении последних десятилетий. Но. есть и обратная сторона медали. Я утверждаю, что занятия спортом могут причинить вред вашему здоровью в нескольких отношениях. Травмы можно получить в результате даже самых простых и легких физических упражнений. Кроме того, серьезную опасность таит в себе кумулятивный эффект, который могут давать самые тривиальные травмы или же просто длительная чрезмерная нагрузка на наши суставы и мышцы даже при отсутствии травм. Злоупотреблять спортом опасно. Убеждение, что спорт - это необходимое зло (ударение на слово «зло»). Я хотел объяснить, почему ныне существует культ спорта, несмотря на то, что занятия им чреваты потенциальными опасностями, как несомненными, так и не вполне очевидными (С. 21-23). Как хирург перед проведением любой операции я этически и юридически обязан получать от пациента информированное согласие на это вмешательство, которое требует, чтобы пациент знал от меня в мельчайших деталях, что может пойти не так. Если пациент не в состоянии понять, что я ему говорю, я должен объяснить это опекуну. Кроме того, я должен рассказать обо всех рисках, присущих хирургическим вмешательствам..., а также об индивидуальных рисках. К сожалению, в индустрии физической культуры и розничной торговле спортивными товарами не существует доктрины «информированного согласия» (С. 25). Эта книга предлагает любителям спорта основу для информированного согласия. В книге я подробно обсуждаю некоторые из наиболее распространенных опасностей, возникающих при занятии спортом и способы, как их избежать. В конце концов физическая активность действительно полезна. Я надеюсь убедить вас в том, что в нашем отношении к спорту должно быть место умеренности и здравому смыслу, поскольку спорт может причинить вред (С. 27). Главная моя цель -помочь вам понять, что вы должны внимательно относиться к своему телу и его потребностям. Мне хотелось бы думать, что большинство людей обладают здравым смыслом. Именно к нему и обращается эта книга» (С. 28). В сфере автомобильного транспорта статистика свидетельствует: в странах, где 50 км/ч -предельная «городская» скорость, на дорогах гибнет меньше людей. После того, как в Великобритании ограничили скорость внутри жилых районов до 30 км/ч, количество аварий с участием детей - пешеходов и велосипедистов снизилась на 67 %. Состояние дорог и автомобильного парка существенно влияет на безопасность движения. Но не меньший вклад вносят различные ограничения и ужесточения, касающиеся автомобилистов. 1,24 млн человек гибнут в результате ДТП каждый год во всем мире (таблица). В списке причин смертей во всем мире ДТП занимают 8-е место для людей возраста 15-29 лет. 77 % погибших в ДТП - мужчины. 60 % погибших в ДТП - люди в возрасте 15-44 лет. В 2,5 раза возрастает риск ДТП для молодых и неопытных водителей (по сравнению с более опытными) при содержании алкоголя в крови около 0,05 г/ л [6. С. 26]. До 75 % снижается смертность для пассажиров на задних сиденьях автомобилей при использовании ремней безопасности. 8 % ДТП со смертельным исходом в России происходит по вине водителей, находящихся в состоянии алкогольного опьянения [Там же. С. 27]. Смертность ДТП по видам участников дорожного движения, % Участники Водители Мото- Вело- Пе- Про Регион автомоби циклисипедишечие лей и пас сты сты ходы сажиры Мир 31 23 5 22 19 Европа 50 12 4 27 7 Россия 57 7 2 33 1 Во многом безопасность водителей зависит от их поведения в конфликтных дорожных ситуациях, которые описываются в статье с точным названием: не стройте из себя героя [29]. Количество и разнообразие зависимостей поражает, одна из новейших - использование электронных устройств и технологий. В работе Си-берга (Цифровая диета. М., 2015) предлагается 4-шаговая стратегия, помогающая свести использование электронных устройств и технологий к разумным и комфортным для каждого пределам: 1-й шаг: Задумайтесь. 2-й: Перезагрузитесь. 3-й: Подсоединитесь. 4-й: Оживите. За последнее десятилетие мы превратились из общества, пользующегося технологиями, в общество, полностью поглощенное ими. Этот огромный объем начал подминать нас, а растущие ряды гаджетов, веб-сайтов и устройств стали превращаться в силу, заполняющую нашу жизнь. Эта сила действует не как атомный взрыв, она подобна нашествию колонии муравьев. Настало время более внимательно присматриваться к нашим действиям, ненадолго вернуться назад и затем пересмотреть отношения к технологиям, чтобы заставить их работать на нас, вместо того чтобы нам работать на них. Мы должны принять эту мысль. Думайте об этом как о необходимости питаться, но только лучшими продуктами и в правильное время, регулярно выполняя физические упражнения, чтобы быть в отличной форме. Цифровая диета поможет вам повысить свою эффективность при общении. Используя постепенный подход в стиле диетического питания, цифровая диета поможет вам укрепить связь с окружающим миром и любимыми людьми. Её смысл в том, чтобы вы жили здесь и сейчас и владели инструментами, которые поддерживали бы в вас этот образ мыслей всю жизнь. Вы узнаете, как переизбыток устройств и услуг вредит нашему физическому, психическому и эмоциональному здоровью (С. 14). Десять правил цифровой диеты: 1. Ведите себя вежливо. Не бросайте смартфон на стол в ресторане или дома. Пусть он лежит в кармане или сумке за исключением случаев крайней необходимости. Если вам необходимо доставать его, предупредите об этом ваших спутников и объясните, что будете смотреть в него только в крайнем случае. Вы оцените, если другие будут вести себя так же. 2. Живите в реальном мире. Если вы хотите обновить статус, написать твит или опубликовать в блоге что-то о своей жизни, подумайте, готовы ли вы объявить об этом любому при личной встрече. 3. Спросите себя, действительно ли вам нужен этот гаджет (С. 197). 4. Пользуйтесь технической поддержкой. Просите о помощи и используйте технологии для «передачи третьей стороне функций самоконтроля», когда вам это нужно. Пробуйте разные программы, которые могут помочь в распределении вашего времени за компьютером. 5. Регулярно устраивайте детоксикацию. После завершения диеты возвращайтесь к этой фазе раз в месяц на один день. Используйте этот день, чтобы не забывать, какой может быть жизнь без технологий. 6. Уберите устройства на время сна. 7. Или человек, или устройство. Старайтесь пользоваться устройствами в личное время, а не когда вы общаетесь с другими. 8. Помните о принципе «если - то». Выбор, который вы делаете в виртуальном мире, может влиять на реальный мир. Например, если вы не находите времени, чтобы иногда откладывать гаджеты, то можете потерять возможность оценить прекрасные моменты жизни. 9. Структурируйте свой электронный день. Работайте над тем, чтобы четко определить начало и конец времени, когда вы доступны. 10. Доверяйте своим инстинктам. Внутренний голос подскажет вам, когда стоит остановиться. Прислушивайтесь к нему. Помните о цели поддерживать равновесие и делать осознанный выбор (С. 197-199). В классической Энциклопедии о риске менеджмента говорится, что причинами неопределенности являются три основных группы факторов: незнание, случайность и противодействие (цит. по [38]). Третий фактор очень важное значение играет в конкурентных сферах, поэтому его действие прогнозируемо: необходимо знать его проявления и способы противодействия противодействию. Системообразующим является понятие «доверие», без учета которого невозможно выстроить грамотную стратегию защиты от противодействия [38], существует явление «недоверенная среда» [42]. Следующее явление в аспекте опасности многомерно: 1. Потеря денег из-за неадекватности предлагаемых инструментов. 2. Потеря здоровья (а то и жизни) из-за применения нетрадиционного лечения, в ходе которого поздно будет применять действенное традиционное лечение. Речь идет о псевдонауке и паранормальных явлениях. В работе Д. Смит «Псевдонаука и паранормальные явления» (М., 2015) говорится: ...Я искренне верю, что заявления астрологов, экстрасенсов, спиритуалистов, телепатов, сгибателей ложек, специалистов по комплементарной и альтернативной медицине, иглоукалывателей, целителей и креационистов надо воспринимать всерьез. Не потому, что их заявления могут быть истинными или ложными. Дело не в этом. Я верю, что экстраординарные заявления могут вызвать экстраординарные последствия. Одно-единственное достоверно продемонстрированное паранормальное явление может заставить человечество переписать едва ли не все учебники. Как известно, 73 % американцев верят в паранормальное, и доля верующих постоянно рас-12 тет (С. 13). Я написал эту книгу для студентов. Она могла бы стать основой для нескольких курсов: профессионалов сферы здравоохранения. Сиделки, социальные работники, консультанты, психологи и врачи сталкиваются с паранормальными явлениями на различных курсах и практикумах по комплементарной и альтернативной медицине; журналистов. Паранормальное - вечная тема, представляющая громадный интерес для СМИ; чиновников; религиозных искателей и педагогов; исследователей паранормального (С. 14-15). Общая цель книги -рассмотреть и применить систематический подход сверки с реальностью к сообщениям о паранормальных явлениях - инструментарий здравомыслящего критика (С. 16). Моя цель -принимать факты, но не выдумки, даже если они неудобны (С. 18). В работе [71] приводится пример: экстрасенс N. в 2008 г. стала финалисткой проекта «Битва экстрасенсов», сейчас ее любая консультация стоит 25 тыс. руб., «безвестный» экстрасенс или гадалка обойдутся примерно в пять раз дешевле (С. 35). Попытки запретить или ограничить деятельность магов предпринимаются постоянно на протяжении многих веков, и ни в одной стране не найдено идеальное решение (С. 37). В 1991 г. народные целители объединились в организацию, которая сейчас называется Российская ассоциация народной медицины (РАНМ). Из тысячи ее членов только 300 прошли профессиональную экспертизу. Чтобы стать «законным» экстрасенсом, нужно зарегистрировать ИП, ЧП или компанию, получить Код общероссийского классификатора видов экономической деятельности «психологи, парапсихологи, экстрасенсы, астрологи» номер 85.32 или 43.05, встать на учет в налоговой инспекции. Далее можно дать объявление в газете и ждать клиентов (С. 38). И «экстрасенсы» - лишь малая часть мошенников, посягающих на деньги, здоровье и жизнь домохозяев. В работе О. Логинова сказано: «Это скорее просто подборка публиковавшейся ранее информации о многообразии форм мошенничества и обмана, об известных аферистах и малоизвестных борцах с ними. Это - энциклопедия моше-ничества во всех его видах и проявлениях. Она рассказывает обо всех существующих на сегодняшний день способах обмана. Читайте, делайте выводы и не попадайтесь в загребущие лапы мошенников и аферистов. Дураков не сеют, а жнут» [50. С. 11]. К сожалению (некоторые говорят - к счастью [9]), течение жизненного пути редко бывает плавным, чаще оно прерывается различными кризисами, природа которых очень разнообразна. Советы Л. Бершидского относятся к финансово-экономическим кризисам: 1. Составьте внятную картину того, что собственно произошло. Не доверяйте никому, одному источнику. Как только вы со всем разберетесь сами, сразу станет ясно, каких последствий надо ждать и к чему готовиться. 2. Проведите ревизию вашей личной бухгалтерии. Нарисуйте ваш баланс, посмотрите на него, подумайте о его сильных и слабых сторонах. 3. Принимайте на себя валютные риски, только если ваши житейские и потребительские планы связаны с иностранными валютами. 4. Прикиньте, какова ваша личная инфляция. Это полезно знать, принимая решения об инвестициях. 5. Попытайтесь обыграть рынок, только если хорошо понимаете, что это очень рискованно и скорее всего бесперспективно (С. 246). Есть только три разумные рыночные стратегии: 1) «покупка рынка» через индексный фонд; 2) инвестиции только в то, что вы очень хорошо знаете (метод Баффета), и 3) скальпинг (работа на рынке как компьютерная игра). 6. Если у вас большие долги и нет возможности их выплачивать, спокойно расстаньтесь с купленной в долг собственностью. 7. Решая, что покупать или продавать, гасить кредиты или объявлять по ним дефолт, никого не слушайте. Считайте сами, как бы ни был велик соблазн разделить с кем-то ответственность. 8. Задумайтесь о том, что вы могли бы делать, если бы не сидели на нынешней работе. Кризис -отличный момент для того, чтобы сменить профессию или начать свое дело. 9. Приведите в порядок свои социальные сети - и те, что в Интернете, и те, что вне его. Они пригодятся, чтобы в случае чего искать работу и бизнес-возможности - а то и для строительства деловых цепочек. 10. Начните анализировать свое потребительское поведение: скоро импульсы, которые заставляют вас тратить деньги, покажутся вам нелепыми и смешными, и вы станете тратить меньше. 11. Перечитайте любую книгу, какая бы она не была, в кризис это работает как душ после потного дня (С. 247). 12. Нарисуйте таблицу «Добро и зло», как Робинзон Крузо. Перечитайте стоиков - они все знали про кризисы (Бершидский Л. Кризис в ж.***. М., 2009. С. 248). Интернет - неуничтожимая информация, один из аспектов информационной открытости-закрытости. Существует множество публикаций, описывающих это свойство Интернета с разной степенью эмоциональности. «В рецензируемой книге показывается, что легкость поиска и хранения данных в цифровой среде - не только достижение, но и проклятие компьютерной эры. Человеческая память творчески перерабатывает свои представления о произошедшем с нами. У компьютерной памяти такой способности нет. Сколь бы случайными и нерелевантными ни были попавшие туда сведения, они будут храниться в неизменном виде, там, куда мы их положим, оставаясь доступными для окружающих. Ими сможет воспользоваться кто угодно и в любых целях -разумеется, если нет специальной защиты. Как же можно оградить себя от желающих вторгнуться в нашу жизнь и злоупотребляющих нашей беспечностью? Один из способов - абстиненция; другой - усовершенствовать законодательство, защищающее личные данные. Третий - обязать владельцев сайтов стирать все данные о людях по истечении определенного срока... (Чернозатон-ская Е. // HBR. 2010. № 6-7. С. 112-113). В работе Д.В. Гундорина [27] говорится: чтобы правильно выстроить информационную защиту в организации (и в ДХ тоже. - А.З.), нужно четко представить, какими приемами пользуются злоумышленники для кражи информации. Одним из наиболее популярных и одновременно самых простых методов сбора информации является социальная инженерия - методы воздействия на человека с целью получения неавторизированно-го доступа и кражи информации (С. 70). Всплеск киберпреступности поддерживается тем, что люди, не задумываясь, составляют в Интернете множество информации о себе: контакты, фотографии, информацию о месте работы, друзьях, увлечениях и даже планах. Все эти сведения представляют угрозу, обеспечивают злоумышленников необходимыми данными для атаки (рис. 1). Часто поступки людей и их реакции на то или иное внешнее воздействие во многих случаях предсказуемы и потому легко моделируются социальными инженерами (С. 71). 13 Рис. 1. Обобщенная схема действий злоумышленников [27] Аттракция - состояние, к которому подводят жертву, чтобы она выполняла нужные злоумышленнику действия. Необходимо построить процесс повышения осведомленности сотрудников, включающий регулярные тренинги и контроль уровня знаний. Помимо этого, совершать так называемые внутренние диверсии (тестирование на проникновение с использованием социальной инженерии), позволяющие выявить реальный уровень подготовки сотрудников к защите от атак. Защиту от человеческого фактора нужно постоянно поддерживать и актуализировать. Главный девиз людей, занимающихся информационной безопасностью, - безопасность это процесс, а не результат (С. 71). В РФ создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в финансовой сфере, действует в ЦБ с 1.6.15. Количество электронных платежей в России ежегодно растет в среднем на 10 %, при этом ежегодно число атак на банки с целью хищения средств увеличивается на 20 %. Карточные мошенники в РФ за год украли 1,58 млрд руб. Для этого злоумышлинники использовали данные более 70 тыс. платежных карт, 70 % из которых - дебетовые. Самый популярный вид мошенничества - скимминг - кража данных карты при помощи считывающего устройства, тайно установленного на банкоматах и других платежных устройствах общего пользования [90. С. 45]. 88 % компаний по миру становятся жертвами мошенников. Новый тренд: информацию стали красть чаще, чем осязаемые активы, особенно от такого воровства страдает финансовый сектор (подчеркнуто нами. - А.З.) [Финанс. 2010. № 39]. 65 % всех украденных данных в РФ похищают не сторонние хакеры, а сами сотрудники компаний, заявила Н. Касперская. Почти 90% - персональные данные, 5 % -коммерческая тайна, 3 % - государственная тайна [РБК. 2015. № 11. С. 26]. По мнению А. И. Бычкова, мобильный банк -удобный SMS-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по пластиковым картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью мобильного телефона в любое время и в любом месте. Данный сервис имеет и ряд недостатков, связанных с возможными несанкционированными списаниями денег со счета гражданина. При утрате мобильного телефона необходимо срочно обратиться к оператору сотовой связи для его блокировки и в контактный центр банка для приостановления или отключения сервиса «Мобильный банк». Важно обратить внимание на правильность оформления документов и точность содержащих-14 ся в них данных [11. С. 107]. Если гражданин решил отказаться от номера мобильного телефона, к которому был прикреплен «Мобильный банк», ему немедленно следует информировать об этом банк. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права располагать денежными средствами по своему усмотрению. Если никаких конкретных доказательств необоснованного описания денежных средств банком со своего счета клиент не представит, ... суд откажет в удовлетворении его иска к банку о признании незаконным списания денежных средств. Суд учитывает все заслуживающие внимания обстоятельства [Там же. С. 108] . В настоящее время мобильные платежи (МП) становятся привычной операцией для многих клиентов крупных и средних банков. Эксперты в области банковского дела признают, что у сферы беспроводных денежных трансакций отличные перспективы. К основным услугам с использованием МП относятся: переводы, осуществляемые посредством SMS-сообщений; платежи в торговых автоматах за счет аванса средств, внесенных оператору связи; платежи с использованием банковских карт; платежи через системы мобильного банкинга. Главные преимущества МП: доступная стоимость; высокая скорость передачи данных; простой доступ к передовым технологиям [73. С. 56]. В то же время использование мобильных телефонов для оплаты товаров и услуг и осуществления денежных переводов без обладания банковскими счетами в условиях анонимности и слабого надзора создает благоприятные возможности для отмывания денег и совершения иных противозаконных действий. МП значительно облегчают использование «денежных мулов» - финансовых посредников, которые открывают и используют банковские счета для перевода денежных средств со счетов обманутых на счета преступников. Как правило, люди выступающие «денежными мулами», не догадываются о своей роли в этих аферах. Учитывая, что вся «антиот-мывочная» система как в России, так и в мировом пространстве ныне выстроена на идентификации клиентов, МП значительно усложняют выполнение всех принятых ранее процедур [Там же. С. 57]. Физическое лицо может осуществлять платежи электронными денежными средствами либо после идентификации, либо инкогнито. В случае с МП задача идентификации усложняется во много раз [Там же. С. 58]. Количество российских интернет-пользователей на апрель 2015 г. составляло 82 млн чел., за последние 20 лет сформировалось так называемое информационное общество. Стремительное развитие информационных технологий имеет главное воздействие на платежную индустрию. Развитие виртуальных взаимоотношений между людьми и различными организациями создало и новый класс преступников, специализирующихся на преступлениях в области высоких технологий, - киберпреступников. Для борьбы с ними возникли киберполицейские и такое понятие, как кибербезопасность. Она направлена на защиту компьютеров, сетей, программы и данных от случайного или преднамеренного несанкционированного доступа, изменения и уничтожения информации [72. С. 66]. В целом кибербезопасность - состояние защищенности в новой виртуальной сфере, которая достигается благодаря набору средств, стратегий, принципов обеспечения безопасности, подходов к управлению рисками, действий, профессиональной подготовки, страхования и технологий, которые используются для защиты виртуальной среды, ресурсов организаций и пользователей сервисов от целенаправленного деструктивного воздействия. Наряду с очевидными преимуществами технологии ДБО принесли в банковский сектор дополнительные риски, связанные с особенностями функционирования аппаратно-программного обеспечения системы ДБО и надежностью каналов связи. Особенностью информационного контура банковской деятельности в условиях ДБО является возникновение новых участников: для интернет-банкинга - интернет-провайдеров, для мобильного - операторов сотовой связи. Провайдеры в настоящее время находятся вне зоны контроля и правового регулирования со стороны Банка России или иного органа, проводящего согласованно с ним политику, что повышает риски, связанные с ДБО. Информационное общество меняет значение привычного выражения «банковское дело». Виртуализация банковской деятельности и широкое распространение технологий ДБО стали притягивать к себе киберпреступников, основной целью которых становится воровство денег со счетов кредитных организаций и их клиентов. Усложняют задачу обеспечения кибербезопасно-сти ряд неблагоприятных факторов развития информационной инфраструктуры: стремительное устаревание техники; безграничность Интернета и неадекватность нормативно-правовой базы, регулирующей информационные потоки; чрезвычайная сложность (в ряде случаев и невозможность) идентификации киберпреступников; ограниченные ресурсы обеспечения кибербезо-пасности (С. 67). Основная угроза для организаций кредитно-финансовой сферы, которая непосредственно связана с распространением компьютерных мошенничеств, заключается в потере контролируемости и как следствие управляемости внедренных компьютерных технологий и реализующих их банковских автоматизированных систем (включая систему ДБО), что влечёт потерю доверия обслуживаемого данными организациями населения, что практически всегда приводит к катастрафиче-ским последствиям для банка. Обналичивание чаще всего осуществляется с помощью «белого пластика». Снятие наличных осуществляют «дропперы» (мулы), которые за определенную плату обналичивают «белый пластик» через банкоматы (С. 68). Основной сдерживающий фактор на пути более динамичного развития технологий ДБО как на Западе, так и в России - опасения клиентов по поводу безопасности (С. 69). Можно выделить три основных направления совершенствования кибербезопасности в организациях кредитно-финансовой сферы в условиях ДБО: 1. Нормативно-правовое регулирование в области кибербезопасности. 2. Надежность аппаратно-промышленного обеспечения систем ДБО. 3. Финансовая грамотность населения и уровень профессиональной подготовки персонала ОКФС. В перспективе необходимо стремиться создать не только систему надзора в виртуальном пространстве, но и поднять культуру поведения в нем всех участников информационного обмена. За рекламой различных систем ДБО должна стоять ответственность банка за качество предоставляемых услуг (С. 70-71). При умелом обращении кредитная карта необязательно сделает из вас раба финансовых услуг, отдающего всю зарплату банку. Но пользоваться ею, как и другими кредитными продуктами, стоит с осторожностью. Мы лишь напоминаем, как выжать из кредитки максимум дополнительных услуг, если уж вы решились платить от 300 до 30 000 руб. в год (1-й кв. 2011. - А.З.) за возможность иметь под рукой дополнительный кошелек [91. С. 16]. Предоплаченная карта не привязана к банковскому счету, и это делает её уникальным продуктом для тех, у кого этого счета нет [45. С. 66]. Эксперты называют 3 ниши, где предоплаченные карты смогут завоевать кошельки потребителей: 1. Подарочные карты. 2. Оплата товаров и услуг через Интернет и мобильную связь. Виртуальная карта, как правило, дебетовая, т.е. привязанная к счету. И опытный хакер может добраться до ваших денег. В прошлом году интернет-преступники похитили 12,5 млрд долл., причем 4,5 млрд долл. пришлось на российских или русскоговорящих хакеров (Group-IB). Предоплаченная карта не привязана к банковскому счету, абсолютно автономна, даже самый опытный хакер может поживиться разве что остатком на ней. 3. Различные бонусные программы [Там же. С. 67]. Еще одно преимущество карты, которое европейцы оценили уже после кризиса, - это планирование семейного бюджета [Там же. С. 68]. Безопасности при применении банковских карт посвящена огромная литература, см. [2, 8, 14, 16, 43]. Общие итоги - в «Памятке ЦБ» [68]. «Лукавство операторов сотовой связи и невнимательность самих абонентов стоят последним миллионы долларов. Оставайтесь начеку; незаметно подключаемые платные услуги, входящие SMS с короткого номера, или откровенное мошенничество. На помощь операторам приходят некоторые профессиональные хитрости и невнимательность абонентов. Сотовики не заинтересованы в доскональном разъяснении клиентам деталей тарифных планов при заключении договоров. Роуминг - не единственный подводный камень для клиентов сотовых компаний. Недобросовестные контент-операторы наловчились цеплять абонентов на свои удочки. Как не угодить в капкан мошенников и не пасть жертвой собственного доверия: • Проверить, сколько Sim-карт зарегистрировано на ваш паспорт. • Внимательно изучить расценки на всевозможные услуги связи. • Не стоит открывать сообщения с незнакомых коротких номеров. • Обращение в суд [80. С. 74]. В последнее время операторы начали борьбу с SMS-спамом и несанкционированными подписками. На смену SMS-мошенничеству идут мобильные вирусы, крадущие деньги со счета абонента. В России ими заражены сотни тысяч смартфонов, а ущерб достигает сотен миллионов рублей в год [39]. 2 лица маркетинга: А) Маркетинг ДХ, т.е. дозирование информации о нем. Создание и пользование позитивным имиджем ДХ. Направлено на внешний мир. Б) Защита от маркетинга, рекламных воздействий, окружающего мира (предприятия, государственные органы и прочие «мошенники»). То есть сортировка, «обогащение» информации, отделение «хвостиков» от содержания. О «втором» лице прекрасно сказано в книге М. Линдстром «Вынос мозга...» [48]. Эта книга с очень красноречивым подзаголовком «Как маркетологи манипулируют нами и убеждают покупать их товары» очерчивает целую страну опасностей, которые покушаются на бюджет каждого человека, вмешиваясь в процесс принятия решения о покупках, речь конечно же идет о всех приобретаемых товарах и услугах. Эта сторона весьма обширна и специфична, требуя от нас постоянного внимания, подкрепленного реальными знаниями. Начнем с оглавления: Введение. Брендовая детоксикация. Гл. I. Покупай, покупай, детка! Как компании начинают 16 продавать нам в утробе матери. Гл. II. Лучшие продавцы - паника и паранойя. Почему страх поднимает продажи. Гл. III. Не могу сказать прощай. Брендозависимость, шопоголики и - почему мы не можем жить без смартфонов. Гл. IV. Купи и будет тебе секс. Сексуальный подтекст в рекламе. Гл. V. Смотри на меня, делай как я. Сила социального давления. Гл. VI. Эти сладкие воспоминания. Новое (оно же старое) лицо рыночной ностальгии. Гл. VII. Короли маркетинга. Тайная власть популярности и славы. Гл. VIII. Надежда во флаконах. Сколько стоит здоровье, счастье и духовное просветление. Гл. IX. Они слышат каждый наш вздох. Лишние права на неприкосновенность личной жизни. Заключение. Мне то же самое, что у миссис Моргенсон. Самый мощный тайный манипулятор - мы сами. Одна из впечатляющих глав, особенно в нашем исследовательском аспекте, гл. 9, материал которой налагается на тему «Кибербезопасность»: «Благодаря сложным технологиям, которыми располагают современные компании, где вы делаете покупк

Ключевые слова

домохозяйства, специфические опасности, финансовые проблемы, household, specific hazards, financial problems

Авторы

ФИООрганизацияДополнительноE-mail
Земцов Анатолий АнатольевичТомский государственный университетдоктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой финансов и учетаfbd@bk.ru
Всего: 1

Ссылки

Акимов К. Долгостройка // Бизнес- журнал. 2011. № 10. С.68-70.
Александров П. Карточный разбор // РБК. 2010. N 5. С. 108-111.
Алексеевских А. Реальные банки не пускают на виртуальные барахолки // Финанс. 2008. N 19. С. 38-39.
Банки начнут массово списывать деньги с должников судебным решением // Банковское дело. 2015. N 9. С. 9.
Баррер С. Осторожно, спорт. М., 2015. 230 с.
Бахвалова М., Сорокина А. Тише едем // РБК. 2014. N 8, С. 26-27.
Белоусов А.Л. Становление института банкротства физических лиц в аспекте развития потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2014. N 25. С. 32-37.
Богданова О. Не прячьте ваши денежки // РБК. 2013. Дек. С. 32-34.
Буркеман О. Антидот. Противоядие от несчастливой жизни. М., 2014. 240 с. (особенно гл. 6. «Ловушка безопасности»).
БычковА.И. О безакцептном списании денег со счета // Банковское дело. 2015. N 3. С. 70-75.
Бычков А.И. Риски использования мобильного банка// Бухгалтерский учет. 2015. N 5. С. 107-110.
В России используется только каждая пятая кредитная карта // Банковское дело. 2015. N 6. С. 35.
Вавулин Д.А., ФедотовВ.Н. Финансовые пирамиды: понятие, механизм функционирования, примеры из мировой практики // Финансы и кредит. 2009. N 29. С. 56-61.
Вакильев Ф. Борьба с карточным мошенничеством // Аналитический банковский журнал. 2008. N 2. С. 70-74.
Вартофский М. Модели. Репрезентация и научное понимание. М., 1988.
Вахламова А. Чип не могущий // РБК. 2011. N 1-2. С. 46-49.
Великжанин Т.Г. Как вести себя с коллектором? // Деньги и кредит. 2009. N 10. С. 57-60.
Волков В. За что убивают бизнесменов // Forbs. 2009. N 4.
Волков В. Силовое предпринимательство. XXI век. Экономико-социологический анализ. СПб., 2012.
Глазов А.А. Банковская верификация: планирование, верификационные ситуации и версии // Банковское дело. 2016. N 1. С. 75-79.
Голдстейн М. Шик и блеск // Buisnes week Россия. 2008. N 14. С. 035-039.
Голенищев А.А. Банкоматное мошенничество: как уберечь себя и своих клиентов // Банковское дело. 2009. N 1. С.74-76.
Гольцблат А., Торопов А. Валютный риск // Ведомости. 2015. 21 апр.
Гостева Е. Плакали ваши денежки // РБК. 2008. N 2. С. 52-55.
Гринберг Э. Стартап 007 // Forbs. 2013. N 10. С. 212-217.
Гудман М. Чему можно научиться у преступного сообщества // ^rvard Business Review. 2011. N 12. С. 17-20.
Гундорин Д.В. Социальная инженерия - альтернативный способ совершения преступлений // Банковское дело. 2011. N 11. С. 70-71.
Гуркина Е. Как защищался пластик // Финанс. 2009. N 41. С. 36-41.
Диденко М. Не стройте из себя героя // Комсомольская правда. 2015. 1-8 июля.
Достов В.Л., Шуст П.М. Меры по надлежащей проверке клиента: новые подходы к повышению эффективности // Банковское дело. 2012. N 5. С. 60-64.
Евдокимов Д.А. Безопасность мобильного банкинга: защита от «краж по воздуху» // Банковское дело. 2014. N 8. С. 70-73.
Жеглова Ю. Крутой уокер для сети // Компания. 2010. N 36. С. 46-49.
Жильцов А. Подарок или взятка: юридические аспекты // Главный бухгалтер. 2008. N 1. С. 77-81.
Замперини Л., Ренсин Д. Не отступать и не сдаваться. Моя невероятная история. М., 2016.
Зарщиков А. Алло, мы ищем криминальные таланты // Финанс. 2010. N 34. С. 30-32.
Земцов А.А. Введение в самоменеджмент здоровья и жизни домохозяина // Проблемы учета и финансов. 2013. N 2. С. 3-15.
Земцов А.А. Версия VI. Содержание и структура направления «Финансы домохозяйств» // Проблемы учета и финансов. 2015. N 1. С. 3-8.
Земцов А.А. Концепция трудностей как выражение неспецифических опасностей домохозяина и его домохозяйства // Проблемы учета и финансов. 2015. N 3. С. 16-30.
Кадачигов В. Отмычка для смартфонов // Ведомости. 2015. 6 июня. N 3846.
Калинникова Т. Кредит в «наследство» // Финанс. 2007. N 42. С. 42-43.
Кантышев П. Киберпреступники в списках не значатся // Ведомости. 2015. 6 февр. N 3766.
Касперская Н. Мы все - большие данные // Вестник Науфор. 2014. N 12. С. 15-24.
Керценбаум К. Кредитные карты по выгодным ценам: все, что вы хотели узнать о подпольной экономике, но боялись спросить // Аналитический банковский журнал. 2008. N 11-12. С. 75-78.
Конева Ю. Как вести себя при встрече с милицией. М., 2008.
Крюков Д., Бахвалова М. Оплата вперед. Российский рынок предоплаченных карт // РБК. 2012. N 6. С. 66-68.
Ларина Л.Л. Полная материальная ответственность работника // Бухгалтерский учет. 2013. N 6. С. 108-113.
Легуенко М., Трофинова Е. Граница на замке // РБК. 2011. Итоговый. С. 125-127.
Линдстром М. Вынос мозга! Как маркетологи манипулируют нами и убеждают покупать их товары. М., 2013. 296 с.
Линдстром М. Идеальная манипуляция // Fоrbes. 2012. N 10. С. 258-263.
Логинов О. Энциклопедия мошенничества. М., 2007.
Лотфуллин Р.К. Что дает банкам институт банкротства граждан? // Банковское дело. 2015. N 11. С. 82-86.
Лямин Я.В. Проблемы управления рисками, связанными с электронными банкингом // Банковское дело. 2010. N 10. С. 74-78.
Максуров А.А. Правовая основа деятельности коллектора // Банковское дело. 2008. N 12. С. 88-90.
Малева Т. Устойчивая неподвижность // Вестник Науфор. 2015. N 3. С. 21-26.
Мальцев О. Вечное обаяние пирамид // Финанс. 2008. N 20. С. 42-47.
Маркополос Г. Финансовая пирамида Бернарда Мэддоффа. М., 2012.
Мацкявичене Е.В. Долговые обязательства граждан // Бухгалтерский учет. 2015. N 5. С. 65-68.
Между должником и президентом Медведевым // Банковское обозрение. 2010. N 1. С. 94-97.
Моисеев С. Долой аферы // Банковское обозрение. 2012. N 12.
Молохов А.В., Андрусяк А.В. Коллектор и пристав банку не товарищи? // Банковское дело. 2012. № 6. С. 80-82.
Молохов А.В. О гражданско-правовой ответственности топ-менеджеров кредитных организаций // Банковское дело. 2013. № 3. С. 87-89.
Молохов А.В., Порубиновская В.В. Когда клиент прав // Банковское дело. 2015. № 3. С. 79-81.
Молохов А.В., Порубиновская В.В. Когда вклад все-таки клад // Банковское дело. 2014. № 7. С. 84-86.
Молохов А.В., Порубиновкая В.В. Защита вкладов -теперь на конституционном уровне! // Банковское дело. 2015. №12. С. 79-81.
Молохов А.В., Порубиновская В.В. Дважды проверь поручителя // Банковское дело. 2015. № 6. С. 89-91.
Никитина В.Ю. За что могут наказать руководителя компании // Бухгалтерский учет. 2015. № 2. С. 99-102.
Новикова В. Как защищаться от кибервторжения // Аналитический банковский журнал. 2012. № 5. С. 50-54.
Памятка ЦБ РФ «О мерах безопасного использования банковских карт»// Деньги и кредит. 2009. № 11. С. 6970.
Пять признаков современных финансовых пирамид // Наши деньги. 2007. № 6. С. 6-11.
Разин С.А. Большой потенциал и быстрое развитие // Финансовый бизнес. 2006. № 11-12. С. 10-17.
Ракшенко Л. Магический бизнес // Harvard Business Review. 2012. № 6-7. С. 34-40.
Ревенков П.В., Бердюгин А.А. Основные направления обеспечения кибербезопасности в условиях ДБО // Банковское дело. 2015. № 7. С. 66-71.
Ревенков П.В., Тимкова А.А. Мобильные платежи: риски использования в сомнительных операциях // Финансы и кредит. 2012. № 2. С. 56-61.
Резник С.Д., Бобров В.А., Егорова Н.Ю. Менеджмент в домашнем хозяйстве: учеб. пособие. 3-е изд. М., 2010.
Рейтинг мошенничеств // Финанс. 2010. № 39.
Рипли А. Кризисы и катастрофы: кто и почему выживает. М.: Эксмо, 2009.
Россияне не могут распознать признаки финансовой пирамиды // Банковское дело. 2015. № 8. С. 59.
Рябов С. Стражи порядка // РБК. 2010. Май. С. 95-98.
Савкин А. Заслуженный строитель (О.С. Мавроди) // Forbes. 2012. Март. С. 132-137.
Саруханова О. Золотой роуминг // РБК. 2010. № 12. С. 78-83.
Сачков И. ЭЭО8атаки. Технологии. Тенденции. Реагирование и оформление доказательств // Аналитический банковский журнал. 2010. № 9. С. 82-85.
Седаков П. Криминалисты в сети // Forbes. 2014. № 1. С. 110-115.
Сплошной возврат // Персональные финансы. 2007. № 5. С. 13-17.
Талеб Н., Гольдстайн Д., Шпицнагель М. Черные лебеди и риск- менеджмент // Harvard Business Review. 2009. № 12. С. 60-65.
Технология комплаенс. Тема номера // Банковское обозрение. 2012. № 12. С. 45-69.
Точка А. Таймшер. Сертификат в страну дураков. М., 2006. 320 с.
Тысячникова Н.А. Риски Интернет-банкинга: принципы и организация надзора // Банковское дело. 2010. № 10. С. 79.
Хачатуров А. Исключения в поиске // РБК. 2015. 21 авг.
Хемп П. Смерть от передозировки информации // Harvard Business Review. 2009. № 12. С. 73-80.
Центр мониторинга компьютерных атак начал работу // Банковское дело. 2015. № 8. С. 45.
Чайкина Ю. Безопасная карта. Как выбрать кредитку, чтобы она работала на вас, а не вы на нее // Forbes. 2012. № 4. С. 106-109.
Швырков Г., Клин Б. Спасение бизнесмена - дело рук самого бизнесмена // Коммерсанть. 1995. № 10. С. 42-46.
Шикин В.В. Профилактика дефолта заемщика: определение стратегии взыскания на ранних этапах нарушения графика обслуживания долга // Банковское дело. 2015. № 11. С. 63-65.
Эзрох Ю.С. Достоверность отчетности российских банков по депозитам физических лиц // Банковское дело. 2014. № 7. С. 54-59.
Экономическая безопасность. Производство-финансы-банки. М., 1998.
 Концепция проблем как выражение специфических опасностей домохозяйства | ПУФ. 2015. № 4(20).

Концепция проблем как выражение специфических опасностей домохозяйства | ПУФ. 2015. № 4(20).