Домохозяйство в рамках клиентской модели МДМ-банка | ПУФ. 2012. № 1 (5).

Домохозяйство в рамках клиентской модели МДМ-банка

ОАО «МДМ-Банк» перешел на использование клиентской модели, ориентированной на финансы домашнего хозяйства. Суть клиентской модели заключается в понимании потребностей клиента, оценке его возможностей и принятии клиентским менеджером риска на банк и личной ответственности за принятое им кредитное решение. Основные элементы модели раскрываются в данной статье.

The household within the limits of client model of MDM-bank.pdf Клиентская модель предполагает комплекс‑ную работу по удовлетворению потребностей са‑мых разнообразных групп клиентов в части при‑нятия финансовых решений по управлению их де‑нежными потоками, в центре которой находитсяКлиент - потребитель данных услуг.Рассмотрим одну, существенную категориюклиентов, которая формирует спрос на розничныефинансовые услуги, - домохозяйство (ДХ).Как правило, ДХ - это семьи, проживающиена одной территории и ведущие общее хозяйство.Семьи при этом могут быть самого разного соста‑ва и любых размеров. Это могут быть и большиесемьи, состоящие из нескольких поколений, живу‑щих под одной крышей и совместно владеющихопределенными экономическими ресурсами. Так‑же домохозяйство может быть представлено од-ним человеком, который живет один и не являетсясемьей в традиционном смысле. С точки зренияуправления своим балансом такая семья такжесчитается домохозяйством.Домохозяйствам обычно приходится прини‑мать финансовые решения четырех типов. Решения о потреблении и сбережении де-нежных средств. Какую часть имеющегося бо‑гатства семьи можно израсходовать на потреби‑тельские нужды, а какую часть текущего доходаследует сохранить для использования в будущеми направить на сбережения? Инвестиционные решения. В какие активыследует вложить имеющиеся сбережения? Решения о финансировании. Когда и какимобразом домохозяйству следует воспользоватьсязаемными средствами для реализации своих по‑требительских и инвестиционных замыслов? Решения, связанные с управлением риском.Как и на каких условиях домохозяйствам следуетстараться снизить уровень неопределенности фи‑нансовой ситуации и когда необходимо повыситьстепень допустимого риска?Для нас представляет интерес управлениерешением о финансировании вкупе с умениемуправлять рисками неопределённости финан-совой ситуации.В целях оценки кредитоспособности ДХрассматривается баланс ДХ, а также анализи-руется фактический и прогнозируемыйКредиты, из них:- Овердрафты и кредитные карты;- Потребительские кредиты (товарные и де‑нежные);- Ипотека;- Автокредиты; Частные займы, полученные; Задолженность (квартплата и прочие ус‑луги); На фондовой бирже (кредит);ИТОГО Пассив.При анализе баланса оценивается имеющийсяСобственный капитал заёмщика (члена ДХ) какразность между статьями А и П. При этом оцени‑вается СК на момент анализа ДХ (фактический),а также СК после выдачи кредита. Обязательнымявляется условие неуменьшения СК после выда‑чи кредита в прогнозируемом периоде.В процессе своей жизнедеятельности ДХ фор‑мирует денежный поток, который складывается изсоотношения доходов и расходов ДХ.Доходы являются основным источником удов‑летворения потребностей ДХ в потребительскихтоварах и услугах, накопления и сбережения иобязательных платежей, т. е. осуществления рас‑ходов. С точки зрения оценки заёмщика для при‑нятия кредитного решения важную роль играетоценка расходной части баланса ДХ.В структуре как доходов, так и расходов ДХвыделяют две крупные группы:1. Регулярные и2. Нерегулярные доходы и расходы.При этом регулярные Д и Р оцениваются раз‑дельно по каждому члену ДХ, которые могут бытьпредставлены как:- Сам Заёмщик;- Созаёмщик 1 (или супруга Заёмщика);- Созаёмщик 2 (или иной член ДХ);- …..Нерегулярные доходы и расходы рассматрива‑ются в совокупности по всему ДХ.Рассмотрим подробнее группу регулярных:1. Регулярные доходы:- заработная плата,- процентный / купонный доход,- доход пенсионера, госслужащего, военнос‑лужащего,- прочее.2. Регулярные расходы:2.1. Дом- закладная/аренда,- коммунальные платежи,- домашний телефон,- ремонт,- перестройка,- охрана,- сад.2.2. Текущие расходы- продукты,- расходы на детей,- химчистка,- уборка дома.2.3. Транспорт- бензин,- страховка,- ремонт и обслуживание,- транспортный налог,- парковка,- общественный транспорт.2.4. Развлечения, досуг- рестораны,- кино/театры,- концерты/клубы.2.5. Здоровье- лекарства,- ветеринар,- страхование жизни,- мед.услуги.2.6. Отпуск- авибилеты,- гостиница,- питание,- сувениры,- прокат авто.2.7. Отдых- спортзал,- инвентарь.2.8. Взносы, подписка- журналы, газеты,- Интернет,- ТВ,- религия,- благотворительность,- членские взносы.2.9. Личные- одежда,- сотовый телефон,- подарки,- косметика/парикмахер,- книги,- домашние животные,- музыка,- иное.2.10. Финансовые обязательства- сбережения,- пенсионные отчисления,- выплаты по кредитам: по овердрафтам, по потребительским кредитам, по ипотеке, по автокредитам.2.11. Прочее.Нерегулярные доходы и расходы рассматри‑ваются в целом по ДХ.Нерегулярные доходы: возврат третьим лицом займа/кредита; продажа недвижимости; продажа автомобиля; продажа ценных бумаг; продажа доли в уставном капитале; премия по основному месту работы; страховые выплаты; налоговые вычеты; получение наследства; получение материнского капитала, иныхсубсидий; нерегулярные доходы по бизнесу; прочее.Нерегулярные расходы: возврат займа/кредита единовременнымплатежом; покупка недвижимости; покупка автомобиля; покупка ценных бумаг; покупка доли в УК; иные крупные покупки; расходы на судебные разбирательства; ремонт автомобиля, недвижимости,строительство; страховая премия; турпоездка, путешествие, отдых; нерегулярные расходы на бизнес; плата за образование собственное иличленов ДХ; расходы на лечение; прочее.Итого, определяется суммарный доход ДХ,который складывается из регулярного и нерегу‑лярного, аналогично определяется совокупныйрасход ДХ. В конечном счёте, оценивается Чи‑стый доход ДХ (как разница между суммарнымдоходом ДХ и совокупным расходом ДХ). Именноэта величина является определяющей при оценкеденежного потока ДХ на протяжении предполага‑емого срока кредитования с точки зрения доста‑точности для покрытия ссудной задолженности.Исключительно важной при принятии кредит‑ного решения является понятие Кредитной (илидолговой) нагрузки ДХ после выдачи кредита.Считается, что допустимый уровень потребитель‑ского кредитования для эмоционального комфор‑та заёмщика при оценке финансового анализа ДХне должен превышать 45 %.В конечном счёте, клиентскому менеджеру,принимающему кредитное решение, важно бытьхорошим психологом, чтобы в процессе анализаЗаёмщика не только грамотно

Ключевые слова

клиентская модель, финансы домашнего хозяйства, household finance, client model

Авторы

ФИООрганизацияДополнительноE-mail
Ищенко Ирина АнатольевнаТомский филиал ОАО «МДМ-Банк»директорira@ursabank.ru
Всего: 1

Ссылки

 <i>Домохозяйство в рамках клиентской модели МДМ-банка</i> | ПУФ. 2012. № 1 (5).

Домохозяйство в рамках клиентской модели МДМ-банка | ПУФ. 2012. № 1 (5).

Полнотекстовая версия