Financial socialization as type of subject-specific socialization of young adults.pdf Финансы домашних хозяйств - одно из направлений home-ecomonics [1], особенностью которого является междисциплинарный характер [2]. Последнее обстоятельство означает регулярные вторжения в смежные отрасли, поскольку без этого невозможно построить системную картину происходящего. Наше преподавание курса «Финансы домашних хозяйств», структура которого постепенно усложняется [3], прошло несколько этапов: от первоначального рассказывания о финансах в сфере (микро) домохозяйств до получения обратной связи от студентов при помощи анкетирования [4]. Обратная связь показала, что финансовое поведение студенческих домохозяйств прямым образом зависит от их типа (первичное, простое, полное, полное плюс, несимметричное [5]) и что финансовая самостоятельность и независимость начинаются только с первичного домохозяйства студента. Рассматривая вопросы формирования домашних хозяйств студентов, т.е. молодых взрослых в роли студента, мы пришли к подтверждению вывода о том, что формируют его два потока: материальный [6] и информационный, что особенно ярко проявляется в вопросах финансовой грамотности [7]. Основой информационного потока является многоаспектный процесс социализации, в частности его финансовая сторона. Важным аспектом формирования самостоятельных домашних хозяйств молодыми людьми является организация самостоятельных финансовых потоков, управление ими. Насколько эффективным будет управление финансами в новом домашнем хозяйстве, зависит от многих факторов, в том числе от навыков финансового поведения, заложенных в родительском домашнем хозяйстве, полученных при общении со сверстниками или коллегами в школе, социальной группе, а также от опыта совершенных финансовых операций. Нормы и стиль поведения человека формируются в процессе социализации. Интерес представляет определить особенности и факторы финансовой социализации студентов вуза. Понятие социализации используется в разных науках - философии, педагогике, психологии [8], социологии [9, 10 и др.], политологии [11], юриспруденции [12], экономике [13, 14], описывая процесс приобретения личностью норм поведения в различных сферах жизни. В социологии социализация определяется как процесс накопления людьми опыта и социальных установок, соответствующих их социальным ролям [15]. Социализация не только позволяет людям общаться между собой посредством освоенных ролей, но также обеспечивает сохранение самого общества [8]. Более широкое понятие социализации предполагает выполнение трех ее ведущих функций: усвоение, воспроизводство социального опыта и социальное творчество как необходимое условие социальных изменений (цит. по [8]). По мнению отдельных исследователей, процессы социализации организуются вокруг разного рода трансмиссий: моделей поведения и отношений, ценностей и запретов, языковых средств, перцептивных, познавательных, образовательных, коммуникативных, эмоциональных, наконец, ресурсов и семейных доходов. Эти трансмиссии являются в той или иной мере произвольными (некоторые могут быть абсолютно непроизвольными, даже противоположными сознательно преследуемым целям), они в той или иной степени «приняты», присвоены теми, кому предназначены. Во всяком случае, от того, что «воспринял» каждый ребенок, будут зависеть в большей мере не только становление его личности, но также, например, учеба и включение в активную жизнь (т. е. отправная точка его профессиональной траектории), даже социальная интеграция [16]. Только по прошествии длительного времени можно ощутить результаты неосязаемого воздействия социализации. Тот, кто является лидером в семейной жизни, удивляется в конечном счете, что его дети не походят на него, что они ему вроде как чужие. Процессы социализации подобны таинственным процессам алхимии, при которых физические и социальные элементы находятся в постоянном взаимодействии, легко обмениваясь своими формами. Каждый из взрослых членов реальной семейной группы (включая членов расширенной семьи, которые взаимодействуют) представляет собой по отношению к другим членам одновременно психический и социальный индивид, играя разные роли согласно своему статусу как части сложного и амбивалентного целого, представленный его социальной и психической «идентичностью». Чрезвычайно трудно понять эти взаимодействия. Однако по прошествии длительного времени вырисовываются судьбы. Подобно сове Минервы, истории семей демонстрируют не исключительную сложность социализации в действии, а ее фактические результаты [17]. Анализ литературы показал также интерес исследователей к различным видам социализации и полемику взглядов относительно их классификации. Так, Н. Смелзер выделяет классовую, гендер-ную, расовую и этническую социализации [15]. Различия между людьми, социализирующимися в разных условиях (например, различия, обусловленные классовой социализацией), он связывает с различиями в воспитании, а именно с ролью власти и авторитета в процессе воспитания. А.Н. Хузиахметов называет три важнейшие функции усвоения социального опыта (социализации): экономическую, политическую и нравственную, выделенные им в соответствии с направлениями школьного воспитания, которые обусловлены формированием знаний, а также ФИНАНСОВАЯ СОЦИАЛИЗАЦИЯ В РАМКАХ _ПРЕДМЕТНОЙ социализации студентов включением в реальные отношения изменений (цит. по [8]). А.И. Ковалева рассматривает несколько оснований для классификации различных социализаций. По характеру социальности она выделяет естественную, примитивную, сословную, стратификационную, единообразную, регламентированную, патерналистскую, конформистскую, гуманистическую, моносоциокультурную и поликультурную социализации. По содержанию - познавательную, профессиональную, правовую, политическую, трудовую, экономическую социализации. По результативности - успешную, нормативную, кризисную, отклоняющуюся, принудительную, реабилитационную, преждевременную, запаздывающую социализации [18]. Различия в классификации видов социализации логично объясняются различными целями исследователей. Так, Н.К. Радина классифицирует различные виды социализации с целью психологического анализа (табл. 1). Таблица 1. Классификация различных видов социализации в психологическом прочтении [8] Основы классификации для выделения различных видов социализации Виды социализации I тип Культурно-заданные нормативы соответствия, понятие «возрастная норма психосоциального развития» Возрастная социализация Возрастная социализация является основой для определения развития других видов социализации индивида II тип На основе включения в социальные группы и групповые нормы Предписанный статус Гендерная, этническая, гражданская социализации Приобретенный статус Профессиональная социализация (другие «субкультурные» виды) Социализация на основе принадлежности к различным социальным группам определяет характер включения в ту или иную деятельность избранной группы, т.е. характер «деятельностной» социализации III тип Социализация на основе включения в деятельность социальной группы («деятельностная» социализация) Политическая, экономическая, правовая социализации За рубежом имеется ряд исследований в сфере финансовой социализации молодых взрослых («young adults»), т.е. молодых людей, начинающих самостоятельную экономическую и финансовую жизнь [13, 14]. В отечественной литературе недостаточное внимание уделяется финансовой социализации молодежи, что можно объяснить недолгим сроком развития рыночных отношений и финансового рынка в нашей стране. Систематизируем виды социализации, используемые в литературе с целью определения места финансовой социализации в классификации (табл. 2). Таблица 2. Классификация видов социализации По предмету социализации, т.е. в зависимости от сферы получаемых знаний и опыта, их конкретного содержания 1. Общая 2. Групповая 3. Предметная (отраслевая) Культурно-заданные нормы поведения в обществе Нормы поведения в определенной группе Приобретение знаний в определенной предметной сфере Гендерная Трудовая [19] (организационная) Этническая Гражданская Правовая Политическая Информационная Экономическая Финансовая В зависимости от институтов социализации 1. Первичная (внутренняя). Институты социализации -семья, домашнее хозяйство 2. Вторичная. Институты - социальные группы: друзья, коллеги, сверстники, одноклассники, «банда», «улица», в том числе Интернет 3. Научная. Получение знаний о различных сферах, формирование соответствующих компетенций; институты - школа, вуз 4. Практическая (эмпирическая). Взаимодействие со специализированными учреждениями, где необходимо демонстрировать компетентность в соответствующей сфере; институты - учреждения и организации -поставщики услуг Подробнее рассмотрим виды предметной (или отраслевой) социализации, к которым относится финансовая социализация. Под правовой социализацией принято понимать часть общей социализации субъектов права в пределах правового пространства общества, представляющую собой процесс их правового развития. Она есть процесс введения субъектов права в функционирующую в данном обществе правовую культуру [20]. Политическая социализация может быть рассмотрена с точки зрения установления властных отношений в группе членства, т. е. формирования системы подчинения - доминирования [8]. Информационную социализацию [21] в настоящее время в основном следует связывать с общением в сети Интернет и получением данных из Глобальной сети с помощью многочисленных электронных устройств [22]. В 2010 г. фонд Кайзера провел исследование, показавшее, что в среднем подростки в возрасте от восьми до восемнадцати лет посвящают своим электронным устройствам 7 часов 37 минут в день. Эти молодые люди - опытные специалисты в области многоцелевых задач, и они часто работают с несколькими устройствами одновременно. Например, подросток, выполняя домашнее задание, в двух третях случаев решает многофункциональную задачу. Шлифуя сочинение о Гамлете, он может одновременно читать письма, слушать музыку, смотреть видеофильмы, переписываться в Face-book и забавляться компьютерной игрой. Выходит, что как минимум в 29 % случаев молодые люди, имеющие дело с цифровыми устройствами, работают в многозадачном режиме. Если присоединить многозадачность к приведенным выше данным, то получится, что тинейджер в среднем проводит за компьютером 10 часов 45 минут в день. Результаты исследования, проведенного в 2013 г. Nielsen Holdings, показывают: взрослый американец в среднем получает и отправляет в течение месяца 764 текстовых сообщения, а подростки - несколько тысяч [23]. Такие средства коммуникации, как печатные СМИ и книги, все активнее выпадают из поля зрения молодежи. Потребление этих средств передачи информации из года в год неуклонно снижается. Последние данные исследований фонда Кайзера говорят о том, что на чтение печатной продукции (если не считать заданного по школьной программе) уходит в среднем 37 минут в день в сравнении с показателями пятилетней давности, составлявшими 43 минуты в день [23]. Экономическая социализация способствует приобретению молодыми людьми полезных для социальной адаптации знаний о реальной жизни, развитию соответствующих ценностей, овладению экономическим мышлением и нормативными навыками хозяйственной деятельности. С одной стороны, происходит формирование экономического сознания с помощью интериоризации действующих норм хозяйственной деятельности, заимствование чужого опыта и принятие соответствующих установок, а с другой - формируется жизненная позиция личности по акту-24 альным хозяйственным проблемам, позволяющая стать ей активным субъектом общественных отношений [9]. Особый интерес представляют мнения ученых относительно конкретных предметов экономической социализации (в том числе и финансовой). На наш взгляд, определение Н.К. Радиной достаточно узко определяет предмет экономической социализации как включение члена группы в систему отношений собственности, освоение отношений между людьми и группами на основе владения ими собственностью и манипуляции ею. Освоение института собственности - лишь одна грань экономической социализации. Е.Н. Васильева, В.Н. Гуляихин в своем исследовании выделяют следующие предметы («индикаторы») экономической социализации: уровень экономических знаний, трудовой опыт, стратегии экономического поведения, готовность к экономической миграции, потребность в образовании, участие в общественно полезных хозяйственных мероприятиях, отношение к предпринимательству [9]. Раскрывая данные индикаторы, на наш взгляд, следует конкретизировать «экономические знания» молодежи. Базовые экономико-финансовые знания молодежи включают понимание процессов ценообразования (уровня и соотношения цен на товары и услуги и принципы их формирования), трудовой этики (включая представления об основах трудового законодательства и принципах менеджмента), особенностей различных отраслей экономики и видов экономической деятельности. Финансовую социализацию можно рассматривать как часть экономической или как самостоятельный вид. В нашем исследовании финансовая социализация понимается как самостоятельная, и в условиях развития финансового рынка, повышения доступности финансовых продуктов и роста числа и разнообразия предложений со стороны финансовых организаций она приобретает особую значимость, имеет сложную структуру. К примеру, карманные деньги, выдаваемые родителями, как предмет экономической и финансовой социализации является сложным, дискуссионным и совершенно неоднозначным вопросом, также как и выплата их за какие-либо показатели поведения. Эта тема требует дополнительных исследований. J. Kim, S. Chatterjee исследовали взаимосвязь между опытом совершения финансовых операций и финансовой социализацией. В результате ученые доказали, что финансовая социализация молодежи зависит от финансового опыта в более раннем возрасте, а также связана с успешной финансовой практикой и владением финансовыми активами в молодом возрасте. На финансовую социализацию также влияет родительское отношение к управлению финансами молодых людей. Респонденты, у которых были банковские счета и их расходы контролировались родителями в детстве, чаще имели финансовые активы и демонстрировали более уверенное отношение к личным финансам в молодом возрасте. Предметом финансовой социализации в их исследовании явились владение финансовыми активами, наличие задолженности и ее оценка, управление капиталом (т. е. использование различных финансовых инструментов для вложения средств), осознанное управление финансами. На разных уровнях финансовой социализации ее агентами выступают различные институты. Первичная финансовая социализация проходит в домашнем хозяйстве. Учеными социализация выделяется как самостоятельная значимая функция семьи и домашнего хозяйства [1. С. 24]. Выявляя различия в терминах «семья» и «домашнее хозяйство», социологами подчеркивается, что основным критерием для определения домохозяйства является экономическая функция, а семьи - родственные связи [24]. Можно сказать, что домашнее хозяйство - это предприятие по обслуживанию семьи, в нашей стране семья и домашнее хозяйство совпадают примерно в половине случаев2. Агентом базовой финансовой социализации является именно домашнее хозяйство. Если молодой человек (студент) не знает, сколько зарабатывают его родители, он не может понять денежный оборот в семье и соизмерять свои потребности. Особенности ведения домохозяйствен-ного учета, способы экономии и предпочтения в потреблении передаются молодым взрослым, исходя из норм, принятых в родительских домашних хозяйствах. Различие взглядов в вопросах расходования средств, расставления приоритетов в потреблении или роли каждого домохозяина в формировании доходов могут стать поводом для распада самостоятельного домашнего хозяйства. Именно поэтому очень важно, чтобы финансовая социализация проходила не только на бытовом базовом уровне, но и на осознанном, «научном» уровне через такие агенты, как школа и вуз. В этой связи особую значимость приобретают соответствующие дисциплины и учебные курсы, которые формируют компетенции по ведению домашнего хозяйства и взаимодействию с финансовыми институтами, т. е. дают базовые экономико-финансовые знания [25]. В информационном аспекте социализация представляет собой получение знаний и применение их в своей жизнедеятельности. В зависимости от институтов социализации можно выделить и основные способы получения знаний (социализации): 1. В семье на основе метода проб и ошибок. Его преимуществами являются частота контактов, авторитет, возможность передачи интимной (внутренней) информации, неформальных правил и др. Недостатками выступают ограниченность знаний и его бессистемный, эмпирический характер. 2. В неформальных группах: сверстников, коллег, одногруппников, в том числе в сети Интернет. Социализация в группе преподает индивиду нормы поведения в этой группе, раскрывает групповые интересы. Практически безграничная информация хорошо усваивается в референтных группах, но может быть искаженной. 3. Обучение в образовательных учреждениях. Информация, получаемая в вузах, систематизирована, носит в основном научный характер, частично регламентирована государством. Вопросы финансовой социализации рассматриваются нами в учебном курсе «Финансы домашних хозяйств». Этот курс помогает студенту посмотреть на окружающий финансовый мир с конкретной позиции, которую он занимает. Здесь он приобретает знания, которые переходят в нормы, и корректирует свое финансовое поведение, сформированное в семье. 4. Последний уровень социализации связан уже с опытом проведения тех или иных операций в конкретных организациях и учреждениях. Это тот уровень, где уже необходимо демонстрировать полученные навыки и знания и использовать их для успешного решения проблем, получения услуг. На образовательном уровне предметом финансовой социализации становится совокупность финансовых знаний, формирующих финансовую грамотность, образованность, компетентность [25]. Структурно эти знания включают следующие разделы: 1. Основы ценообразования. 2. Структура народного хозяйства, цели деятельности и функции основных экономических единиц, а также возможные роли гражданина в каждой экономической единице. 3. Имеющаяся финансовая система страны, с одной стороны, как совокупность регулирующих органов, с другой стороны, как совокупность финансовых учреждений, предоставляющих услуги физическим лицам. 4. Основы деятельности финансовых организаций и информация о продуктах, которые они предоставляют физическим лицам. 5. Основные элементы финансовой структуры хозяйствующего субъекта, которые одинаковы для различных субъектов по сути, но различны по конкретному содержанию, объемам. Используя шкалу «любитель - профессионал» [25], следует подчеркнуть, что финансовая социализация, приобретаемая в процессе обучения, в первую очередь важна для «любителей», не компетентных для принятия решений в какой-либо определенной сфере и не обладающих соответствующими знаниями для решения конкретной проблемы. Успешная социализация как процесс приобретения определенных навыков функционирования в обществе способствует формированию самостоятельности индивида в принятии решений. В процессе финансовой социализации формируется финансовое поведение, под которым мы понимаем целенаправленное изменение элементов финансовой структуры домашнего хозяйства. Внешне поведение проявляется в совокупности поступков как внутри домашнего хозяйства, так и при взаимодействии с финансовыми и другими организациями. В рамках курса «Финансы домашних хозяйств» проводится регулярное обследование студентов, позволяющее выявить характеристики каждого конкретного домашнего хозяйства и обозначить направления для изучения отдельных вопросов. В рамках опороса мы получаем информацию о типе домашнего хозяйства, элементах финансовой структуры, опыте совершения финансовых операций и среднесрочных финансовых планах. Факторами, влияющими на финансовую социализацию, в соответствии с проводимым опросом являются: 1) проживание студента в самостоятельных домашних хозяйствах, а не в родительских; 2) наличие самостоятельного дохода, исключая родительские трансферты и включая нетрудовой доход (пенсия, стипендия); 3) опыт совершения финансовых операций (кредитование, КК, банковский вклад); 4) ведение учета доходов и расходов; 5) наличие среднесрочных финансовых планов, ориентированных на формирование дополнительных доходов. Опрос проводился в 2016/17 учебном году, в нем приняли участие 112 студентов Томского государственного университета, в том числе студенты очной формы обучения экономического факультета (51 человек - 45,5 % опрошенных), очной формы обучения факультета психологии (36 человек - 32,1 % опрошенных), очно-заочной формы обучения отделения банковского дела Высшей школы бизнеса (20 человек - 17,9 %) и заочной формы обучения отделения банковского дела Высшей школы бизнеса (5 человек - 4,5 %)3. Результаты опросы мы сопоставили с факторами финансовой социализации и получили следующие данные. 1. В самостоятельных домашних хозяйствах проживают 58 % опрошенных студентов. 2. Анализ источников доходов в самостоятельных домашних хозяйствах показал, что самостоятельные доходы (заработная плата, трансферты или доходы от собственности) имеют 75,4 % студенческих домашних хозяйств. Для остальных 24,6 % единственным источником доходов является алиментарная помощь4. Распределение студентов, проживающих в самостоятельных домашних хозяйствах по основному источнику доходов, представлено в табл. 3. Таблица 3. Распределение самостоятельных домашних хозяйств студентов по основному источнику дохода Вид дохода Количество домашних хозяйств Доля в общем числе опрошенных, % Зарплата 29 44,6 Трансферты 7 10,8 Алиментарная помощь 29 44,6 Всего самостоятельных домашних хозяйств студентов 65 100 3. Кредитами пользовались 17 % опрошенных студентов. 4. Ведением учета доходов и расходов занимаются 59,8 % опрошенных, в том числе систематически 12,5 % (из них 3,6 % применяют специальные приложения на смартфоне или ПК). 5. Среди среднесрочных финансовых целей создание накоплений для получения дополнительного (пассивного) дохода отмечают 36,6 % опрошенных студентов. В целом всем пяти факторам финансовой социализации соответствуют 5,4 % опрошенных студентов. Именно этих студентов можно считать полностью финансового социализированными для своего статуса, мы считаем, что они способны рационально управлять своими финансами внутри домашнего хозяйства и взаимодействовать с финансовыми организациями. Позицию остальных можно считать частично финансово социализированными, следовательно для всех институтов социализации существует значительное поле работы, в том числе для научных исследований самого процесса.

Скачать электронную версию публикации