Household finance in Russia: general and particular.pdf Вместе с появлением и ростом среднего клас-са в РФ идет активное становление финансов до-мохозяйств (ФДХ) - и как науки, и как практики,доказательством чего могут служить увеличи-вающееся количество защищенных диссертацийпо направлению [1. С. 284-302], появление в па-спорте специальности 08.00.10 - раздела, посвя-щенного финансам д.х. - Часть I, финансы, раздел4. Финансы домохозяйств. 10 тем. В то же времяв развитых странах, в частности в США, уже су-ществует серьезная область научно-методическихисследований, подтверждением чего являетсямассив учебных пособий по данной дисциплине[1. С. 48-69]. Возникает вопрос о соотношении со-держания научных исследований в развивающей-ся стране - РФ и развитой - США. Этот вопросотносится не только к ФДХ, но и ко всем эконо-мическим исследованиям в целом, но нас, преждевсего, интересует сфера финансов.Чтобы обозначить пути решения данной про-блемы, используем подход П. Штомпки, относя-щийся к социологии [6]. П. Штомпка выделяетестественные науки, у которых есть один универ-сальный объект - природный мир, который одина-ково функционирует везде, существует один уни-версальный метод, общие стандарты проведенияисследований.Искусство отличается от науки, оно - в кон-кретной истории, местной традиции, духовной ат-мосфере, даже можно сказать, что оно отражает«национальный характер» (если это понятие рас-сматривать не в генетическом, а в чисто историче-ском смысле).Одни дисциплины тяготеют к искусству, дру-гие склоняются к естественным наукам. В общем,гуманитарные науки ближе к искусству, чем пове-денческие, которые ближе к наукам естественным.Социология - отчасти наука, отчасти искусство [6.С. 37].По его мнению, социология - это плюралисти-ческая дисциплина в двух смыслах. Во-первых,существует теоретический и методологическийплюрализм. Социология всегда была мультипа-радигмальной наукой. Признание и оценка этогофакта ведут к двум крайним взглядам: на одномполюсе находится догматизм, на другом распола-гается теоретический анархизм, считающийи миллиардеров РФ занимает высокое место вмире.2. Высокий уровень потребительских ценна товары и услуги, связанный с рядом факторов:значительная доля импорта в потреблении, ано-мально высокий уровень перепродаж, монополи-зация сферы услуг.3. Неразвитость финансовых рынков, бед-наялинейка финансовых продуктов, практическиполное отсутствие долгосрочных, стагнация рын-ка ценных бумаг.4. Низкая финансовая грамотность населе-ния, а главное - отсутствие четкой государствен-ной политики в этой сфере: нет сбалансированнойсквозной долгосрочной программы для различ-ных возрастных групп населения: от детского садаи выше.5. Слишком сложная пенсионная система,перекошенная в сторону государственных служа-щих и силовых структур, из-за отсутствия ясногопонимания задач которой её реформа длится уже20 лет. Отсутствие собственности на пенсионныенакопления лишает граждан возможности управ-ления ими.6. «Страшная» демография: по-другому слож-но сказать, некоторые специалисты предлагаюттермин «четвертый мир» (для РФ), чтобы не оби-жать страны третьего мира соседством с нами.7. Системная коррупция на уровне государ-ства, которая по существу стала 4-й ветвью власти(или основой трех других) и вносит свой вклад вповышение цен, снижение доходов большинстваи их возможностей развития в национальных рам-ках.8. Очень большое пространственно про-странство государство, отдельные территории ко-торого отличаются друг от друга резче, чем иныестраны. Уровень внутренней миграции относи-тельно низок (пример - вузы).9. Преобладающая у большинства населенияпатерналистская психология: кто-то думает и ре-шает за меня, принцип - «каждый за себя» - непреобладает; «дети - на 1-м месте», распростра-нение психологии нищеты.10. Открытость страны очень высокая (въезд-выезд): пользование Интернетом не ограничено,на отдых выехало 6,5 млн чел. (I пол. 2012 г.),и специфика внутриполитической обстановки:внешняя миграция, реальная и потенциальная(ментальная).Вероятно, что эти особенности (условно) мож-но объединить в две группы: 1) РФ как развиваю-щаяся страна, т.е. ей присуща специфика разви-вающихся стран; 2) РФ как уникальная «теневая»держава, специфические особенности коррупци-онной экономики, занимающей по этому показа-телю самые плохие места в мировых рейтингах.Системное понимание последних возможнов рамках парадигмы (теоретической системы)И.В. Розмаинского, системно-содержательное из-ложение которой требует отдельного исследова-ния, выделим ключевые положения из основныхпубликаций; относящиеся к ФДХ:I. И.В. Розмаинский (2004) [2]«В России на рубеже тысячелетий склады-вается (и в значительной мере уже сложился)семейно-клановый капитализм (СКК)», которыйможно определить как экономическую систему, вкоторой:1) производственный процесс базируется наприменении активов длительного пользования изанимает большой промежуток времени.2) производственная деятельность в основномориентирована или на самообеспечение, или насемейно-родственные отношения, или на хозяй-ственные отношения с лицами, находящимися подпокровительством одного и того же преступногоклана (или «родственных» в любом смысле этогослова кланов).3) большинство экономических решений при-нимается децентрализаванно» [2 С. 61-62].Семейно-клановый капитализм - это «неадек-ватные и противоречащие друг другу законы, на-личие юридических пустот (содержащиеся в од-них законах ссылки на несуществующие другиезаконы), распространенность оппортунизма и ин-вестиционной близорукости как норма поведения,низкая степень рациональности экономическогоповедения, ориентация людей на самообеспече-ние, родственные и клановые отношения, большойудельный вес в сфере обращения бартера, неплате-жей и наличности, огромная роль теневого сектораи постепенное стирание границ между легальнымии нелегальными видами деятельности - все эти ха-рактеристики СКК обрекают его на растрату ресур-сов и на экономический застой» [2. С. 69-70].II. И.В. Розмаинский (2007) [3]Следующие положение - тип экономическогочеловека: «Типичный Homo Post Soveticus - этоагент, характеризующийся низкой степенью ра-циональности, высокой степенью следования лич-ному интересу, инвестиционной близорукостью иповеденческой несамостоятельностью».В результате решения, принимаемые типич-ным HPS, приводят на микроуровне к неэффек-тивному размещению ресурсов, а на макроуров-не - к низким или уменьшающимся инвестициямв основной и человеческий капитал, а также ктехнологическому застою ( или технологическойдеградации) [3. С. 38].III. И.В. Розмаинский 2009 [4]В этой работе уточнена специфика HPS, ко-торый по смыслу почти противоположен модели«Homo Economicus», являющейся сердцевинойнеоклассического (да и в целом магистральногоподхода к анализу человеческого поведения).В неоклассической теории предполагается, чтоэкономический агент в своем стремлении к наи-лучшему результату учитывает всю информацию,в том числе и относительно переменных, относя-щихся к далекому будущему, и его выбор не зави-сит от давления социальных норм и стереотипов.Типичный же HPS характеризуется низкой сте-пенью рациональности при учете информации, от-носящейся к прошлым и текущим переменным, атакже отличается инвестиционной близорукостью,высокой степенью следования личному интересу,т.е. ярко выраженным оппортунизмом [4. С. 53-54].И.В. Розмаинский полагает, что HPS - какобобщенный тип постсоветского россиянина -был сформирован многими причинами, носящимив основном институциональный характер: резкиеинституциональные изменения, связанные с пере-ходом к рынку; неспособность постсоветского го-сударства защищать контракты; укоренившуюсяблагодаря советской власти ориентацию на патер-нализм; давние традиции коллективизма, длитель-ное существование в условиях экономического за-стоя и/или кризиса, восприятие предприниматель-ской деятельности как аморальной и др. Люди вусловиях изменяющийся экономики ведут себя неполностью рационально, причем степень рацио-нальности часто меняется в зависимости от внеш-них обстоятельств, прежде всего, в зависимостиот «внешних информационных ограничителей» -от избытка или нехватки информации. Нередко ихповедение хоть сколько-нибудь рациональным на-звать нельзя, поскольку они опираются исключи-тельно на эмоции или привычки. Кроме того, по-ведение людей в значительной мере управляетсяожиданиями, весьма далекими от рациональныхрасчетов на будущее. Эти ожидания во многом за-висят от эмоций и массового поведения.Влияние закономерностей массового поведе-ния - это только часть проблемы, связанной с тем,что поведение отдельного человека подверженовлиянию социального окружения как в простран-стве, так и во времени. Действия людей сильнозависят от того, как ведет себя общество в целомили как вели себя их предки в недавнем или дажедалеком прошлом. Особенно важную роль можетиграть боязнь социального остракизма [4. С. 54].IV. И.В. Розмаинский (2011) [5]Важнейшее положение относящееся к ФДХ:Капитал здоровья « проедается людьми, которые неверят в будущее, а сосредоточены исключительнона краткосрочных задачах, причем это происходит врамках экономической системы, институты которойнеэффективно снижают неопределенность. В пост-советской России за последние два десятилетияимело место беспрецедентное сокращение инве-стиций в капитал здоровья, повлекшее за собой сни-жение средней продолжительности жизни россиян.Наша задача - проанализировать причины такогоколлапса инвестиций с помощью теории, в которойобъяснялось бы, какие основные факторы влияютна накопление капитала здоровья [5. С. 114].Капитал здоровья - актив, позволяющий егообладателю как можно дольше «использовать поназначению свой человеческий капитал». В сференакопления капитала здоровья индивидуальныйрациональный выбор затруднен в еще большейстепени, чем в сфере накопления физического ка-питала. Важнейшая причина проедания капиталаздоровья в постсоветской России связана с таки-ми явлениями, как шот-термизм (short-termism)и инвестиционная близорукость, причем оба этиявления, представляющие собой случаи искажен-ной - заниженной - оценки будущего времени,могут укорениться и стать нормой поведения.Основные проблемы постсоветской России в сфе-ре здравоохранения: институциональная неадек-ватность государства в рамках семейно-клановогокапитализма - завышенная неопределенность бу-дущего - шот-термизм и инвестиционная близо-рукость - сокращение или низкий уровень инве-стиций в капитал здоровья - проедание капиталаздоровья - снижение или низкий уровень среднейпродолжительностимендациям (а может быть, и возможности), таккак это не соответствует их сущностным характе-ристикам. Но мы надеемся, что, говоря о РФ, мож-но применить старинный термин «многоукладнаяэкономика», что означает, что, кроме HPS, есть иHomo Economicus, соотношение и динамика кото-рых составляет отдельную научную проблему, ине только финансов.

Скачать электронную версию публикации